Conseils pour trouver un emploi avec un bon plan de retraite

Pour les chercheurs d’emploi assez chanceux pour pouvoir choisir entre plusieurs options d’emploi, il est important de regarder au-delà du salaire et d’évaluer les autres avantages offerts par votre futur employeur.

Ceux-ci comprennent des choses comme l'assurance santé, l'assurance vie et invalidité, les vacances et les vendredis d'été. Les bons avantages pour les employeurs incluent également un bon plan de retraite. Oui, certains régimes de retraite sont meilleurs que d'autres. Un très bon poste peut augmenter la valeur de votre poste chez un employeur et peut même l'emporter sur un salaire plus élevé chez un autre employeur.

Qu'est-ce qui rend un plan de retraite meilleur qu'un autre? Voici une explication des types et quelques directives pour vous aider à comparer. Les employeurs peuvent proposer plus d’une combinaison ou une combinaison des trois.

Régimes à prestations définies

Le moins commun mais le plus précieux est connu sous le nom de régime à prestations définies, et c'est ce que la plupart d'entre nous considérons comme un régime de retraite traditionnel. Dans ce type de régime, l’employeur cotise au compte de l’employé et garantit un certain revenu mensuel à la retraite.

Cela pourrait être un pourcentage du salaire ou un montant en dollars spécifié. Le montant que vous recevez peut être fonction de votre temps passé dans l'entreprise, de votre âge, de votre salaire, ainsi que d'autres facteurs. Les régimes de retraite sont protégés par la Pension Benefit Guaranty Corp., un organisme gouvernemental qui intervient si une entreprise échoue ou ne peut tenir sa promesse.

Pas plus tard que dans les années 1980, près de 80% des grandes entreprises offraient des régimes à prestations définies aux employés. Maintenant, ce nombre est inférieur à 30% et il ne devrait que diminuer. Si vous êtes assez chanceux pour vous proposer un emploi avec un régime à prestations définies, réfléchissez bien à sa valeur lors de la comparaison des offres.

Un régime à prestations définies peut ajouter un revenu important à votre retraite à long terme. Cependant, vérifiez ce qu'il advient du régime à prestations définies si vous quittez l'entreprise avant la retraite. De nombreuses pensions à prestations définies ne sont pas transférables, ce qui signifie que vous ne pouvez pas les emporter avec vous lorsque vous quittez l’entreprise. Bien que certaines entreprises offrent des plans de solde de trésorerie, qui peuvent être déplacés dans un compte de retraite individuel ou 401k si vous changez d'emploi.

Plans à cotisations définies

Le régime à cotisations définies, comme les régimes 401 (k), 403 (b) ou 457 (b), est une option bien plus courante ces jours-ci. Aucun montant n'est promis à la retraite. Au lieu de cela, l'employé doit économiser et verser un montant déterminé de dollars de chèque de règlement avant impôt, choisir la façon dont ils sont investis et gérer le compte maintenant et à la retraite.

Contrairement aux retraites qui font peser le risque de retraite sur l’entreprise, les régimes à cotisations définies laissent le risque et la majeure partie du travail à l’employé. Du côté positif, l'argent peut rester investi avec un report d'impôt, même si vous quittez un emploi.

Ce qui rend un plan 401 (k) génial, ce sont ses options de placement et son association avec l’employeur. Les options de placement devraient inclure des options de fonds communs de placement à faible coût et sans frais d'acquisition, ainsi qu'un fonds de cycle de vie permettant à un gestionnaire professionnel de choisir ce qui vous convient. Les grands régimes offrent également un jumelage employeur dans la colonne 401 (k), dans laquelle l'employeur contribue jusqu'à 6% pour chaque dollar (ou 50 à 75 cents par dollar) que vous cotisez. Certaines entreprises font correspondre les contributions des employés aux actions de l'entreprise.

Les régimes à cotisations définies comprennent également les régimes de participation aux bénéfices, les régimes d’achat d’argent et les bonus en actions. Ils sont tous très similaires, en ce sens que les employeurs offrent quelque chose de plus aux employés chaque année. Avec un plan de partage des bénéfices, les employeurs attribuent chaque année un pourcentage des bénéfices de l’entreprise aux employés. Cependant, l'employeur n'est pas obligé de donner les bénéfices chaque année.

Avec les régimes d’achat d’argent, les employeurs sont tenus de verser des cotisations annuelles d’un certain pourcentage sur le compte de chaque employé. Si les contributions de l'employeur sont versées sous forme d'actions, il s'agit d'un bonus d'actions ou d'un plan d'actionnariat salarié. Chacun de ces régimes ajoute des options d’épargne et des dollars potentiels pour la retraite.

Comptes de retraite individuels

Un autre type de régime de retraite qu'un employeur peut offrir est un compte de retraite individuel ou un plan IRA, auquel l'employé verse un certain montant chaque année et que l'employeur peut verser ou non des contributions de contrepartie. Il existe différents types d’IRA, y compris SEP IRA et SIMPLE IRA. Les différents types de comptes varient en fonction du montant que vous pouvez cotiser chaque année et du montant que votre employeur est responsable de cotiser. Plus important pour vous, ce sont les options de placement et les contributions de l'employeur.

Comme un 401 (k), les soldes IRA sont portables et peuvent être réinvestis à tout moment. Les employés peuvent disposer d'un éventail encore plus large d'options de placement dans un IRA. Néanmoins, il est logique de privilégier les fonds communs de placement peu coûteux et diversifiés.

Options multiples

Votre employeur éventuel peut offrir une ou plusieurs de ces options de retraite, ce qui est excellent pour vous. Si vous avez une idée de ces avantages tout en pesant les offres d’emploi, vous constaterez peut-être qu’un bon plan de retraite permet de se distinguer.