Comment les RTA maximisent vos avantages sociaux

Nous savons tous que la budgétisation, l’épargne et l’investissement sont des éléments de base d’une planification financière saine, mais nous oublions parfois des facteurs qui peuvent avoir de profondes répercussions sur notre situation financière. Les avantages fournis par l'employeur en sont un excellent exemple.

Plans de dépenses flexibles, plans 401 (k), plans de cafétéria relevant de l’article 125 (qui n’ont rien à voir avec manger au travail!), Les régimes d’assurance collective, même les avantages de vacances, doivent être bien compris pour vous permettre de travailler à votre meilleur avantage. problème. Ces régimes d’avantages peuvent être complexes et déroutants, et nos employeurs ne les expliquent pas toujours assez bien pour permettre à la personne moyenne de faire les meilleurs choix en fonction de sa situation personnelle.

Démystifions les avantages sociaux, en commençant par des plans de dépenses flexibles.

Qu'est-ce qu'un compte de dépenses flexible?

Un compte de dépenses flexible (FSA), également appelé régime flexible ou compte de remboursement, est un avantage offert par l'employeur qui vous permet de payer les frais médicaux éligibles avant impôts (il existe également des comptes similaires pour les frais de garde d'enfants et de personnes à charge).

Si vous prévoyez d'engager des frais médicaux qui ne seront pas remboursés par votre régime d'assurance maladie habituel, vous devriez tirer parti de la RTA de votre employeur, le cas échéant.

Comment une FSA vous est-elle bénéfique?

Une FSA vous permet d'économiser de l'argent en réduisant vos impôts. Les cotisations que vous apportez à un compte de dépenses flexible sont déduites de votre paie AVANT que vos taxes fédérale, d'État ou de sécurité sociale soient calculées et ne soient jamais déclarées à l'IRS. Le résultat final est que vous réduisez votre revenu imposable et augmentez votre revenu disponible. Vous pouvez économiser des centaines voire des milliers de dollars par an.

Comment ça marche?

Au début de l'année du régime (qui commence généralement le 1er janvier), votre employeur vous demande combien d'argent vous souhaitez cotiser pour l'année (il y a des limites).

Vous n'avez qu'une seule possibilité par an de vous inscrire, sauf si vous avez un «changement de statut familial» qualifié, tel qu'un mariage, une naissance, un divorce ou la perte de la couverture d'assurance du conjoint. Le montant que vous indiquez pour l'année est prélevé de votre chèque de paie en versements égaux à chaque période de paie et placé dans un compte spécial de votre employeur.

Comme vous engagez des frais médicaux qui ne sont pas entièrement couverts par votre assurance, vous soumettez une copie de l'explication des prestations ou de la facture du prestataire et de la preuve de paiement à l'administrateur du régime, qui vous remettra ensuite un chèque de remboursement.

Quelles dépenses sont éligibles pour un remboursement?

Toute dépense qui est considérée comme une dépense médicale déductible par l'Internal Revenue Service et qui n'est pas remboursée par votre assurance peut être remboursée par le biais du compte de dépenses flexible. Les exemples comprennent:

• Frais payés aux médecins, dentistes, chirurgiens, chiropraticiens, psychiatres, psychologues et praticiens de la science chrétienne
• Lentilles de contact et lunettes
• Frais d'hospitalisation, de soins de longue durée qualifiés, d'accidents et de santé, de primes d'assurance de soins de longue durée qualifiés, de soins infirmiers, de frais de laboratoire, de médicaments et de médicaments et d'insuline.
• Traitements d'acupuncture
• Traitement hospitalier dans un centre pour alcoolisme ou toxicomanie
• Programmes d'abandon du tabac et médicaments prescrits pour aider au sevrage de la nicotine

• Fausses dents, prothèses auditives, béquilles, fauteuils roulants et chiens-guides pour aveugles ou sourds
• Frais excédant les montants raisonnables et habituels autorisés par votre assurance
• Coût des vasectomies, des hystérectomies et du contrôle des naissances
• Chirurgie esthétique non élective
• Co-paiements sur les frais couverts
• Franchises
• Bretelles
• Médicaments sur ordonnance ou co-payeur sur ordonnance

Comment décidez-vous combien de cotiser?

Il est important de réfléchir au calcul du montant d'argent à cotiser pour l'année car, si vous investissez plus d'argent que nécessaire, la loi vous fait perdre de l'argent. Vous avez trois mois après la fin de l'année civile pour soumettre des demandes de remboursement pour les dépenses éligibles engagées au cours de l'année civile précédente. Tout argent restant sur votre compte après les trois mois sera perdu.

Pour déterminer le montant de votre cotisation, dressez une liste des frais médicaux que vous devez engager pour vous et vos personnes à charge au cours de la prochaine année. Par exemple, si vous dépassez toujours votre franchise, incluez le montant déductible dans votre calcul. Soyez conservateur pour ne pas risquer de perdre de l'argent.