Qu'advient-il de votre pension lorsque vous quittez une entreprise?

Rompre avec un ancien emploi est souvent agréable, parfois aigre-doux et parfois tout simplement amer. Si vous avez une pension à prestations définies, rompre les liens peut aussi être compliqué. Qu'advient-il de votre régime de retraite lorsque vous quittez une entreprise avant d'être prêt à prendre sa retraite? Allez-vous recevoir cet argent et que devriez-vous en faire? Y a-t-il des conséquences fiscales à prendre en compte?

À une certaine époque, certaines personnes n’envisageaient pas de quitter leur emploi avec une pension à prestations définies, mais les personnes changent d’emploi beaucoup plus fréquemment que par le passé et les types d’avantages offerts par les employeurs ont changé. Si une meilleure offre se présente avant la retraite, c’est à vous de décider quoi faire de la pension que vous avez accumulée.

Qu'est-ce qu'une pension à prestations définies?

Une pension à prestations définies est ce que la plupart des gens considèrent comme la pension traditionnelle à l'ancienne de votre père ou de votre grand-père. Vous savez, le type qui garantit aux travailleurs qui restent dans une entreprise un revenu à vie au cours de leur retraite.

Les régimes de retraite à prestations définies ne sont plus aussi courants ces jours-ci; ils ont été remplacés par des régimes à cotisations définies, tels que les régimes 401 (k), qui mettent en grande partie la responsabilité de l'épargne sur le salarié et ne s'accompagnent d'aucune garantie d'un revenu de retraite déterminé..

Êtes-vous acquis?

Selon le ministère du Travail, dans un régime à prestations définies, un employeur peut exiger que ses employés disposent de 5 années de service pour pouvoir être acquis à 100% dans les prestations financées par l'employeur. Les employeurs peuvent également choisir un calendrier d’acquisition progressif, selon lequel un employé travaille 7 ans pour pouvoir être acquis à 100%, mais prévoit au moins 20% d’acquisition après 3 ans, 40% après 4 ans, 60% après 5 ans et 80 ans. pour cent après 6 ans de service. Les régimes peuvent fournir un calendrier différent, à condition qu'il soit plus généreux que ces calendriers d'acquisition.

Vous n’avez droit à la part de votre rente acquise qu'au moment où vous quittez votre employeur

Options de pension lorsque vous quittez un emploi

Généralement, lorsque vous quittez un emploi avec une pension à prestations définies, vous avez quelques options. Vous pouvez choisir de prendre l’argent maintenant sous forme de montant forfaitaire ou de vous faire promettre des versements réguliers à l’avenir, également appelé rente. Vous pourrez peut-être même obtenir une combinaison des deux.

Ce que vous faites avec l’argent de votre pension peut dépendre de votre âge et de votre ancienneté à la retraite. Si vous êtes jeune et que vous avez un montant d'argent relativement petit en jeu, une somme forfaitaire peut être le choix le plus facile.

N'oubliez pas que la plupart des paiements de rente sont fixes et ne suivent pas l'inflation. La petite rente d’aujourd’hui sera encore plus petite à l’avenir.

Dans 30 à 40 ans, le pouvoir d'achat de votre rente pourrait être considérablement réduit. Investissez-le vous-même, peut-être avec l'aide d'un conseiller financier accrédité, et vous pourrez peut-être obtenir un meilleur rendement à long terme de votre argent. Cependant, "connaissez-vous vous-même", si vous êtes un investisseur discipliné, la gestion de vos ressources de retraite aura plus de sens que si vous étiez sujet à des réactions fondées sur la peur face aux mouvements du marché.

En revanche, si vous êtes proche de la retraite et que vous recherchez un revenu garanti, la rente peut constituer une option plus attrayante. Vous n’avez pas à vous soucier d’investir vous-même l’argent dans les années précaires de la préretraite.

Vous pouvez également avoir une meilleure idée de la santé à court terme de l'entreprise et de sa capacité à tenir ses promesses en matière de pension (les pensions sont assurées par le gouvernement par l'intermédiaire de la Pension Benefit Guaranty Corporation, mais lorsque les entreprises font faillite, les employés et les anciens employés ne le font généralement pas. obtenir tout ce qu'on leur avait promis). Parfois, les entreprises offrent des avantages supplémentaires pour encourager les employés plus âgés à rester dans leur régime. Si vos recherches indiquent que votre régime est sous-financé ou susceptible de l'être à l'avenir, vous aurez peut-être plus de chances de choisir un montant forfaitaire.

Que faire avec un paiement de pension forfaitaire

Si vous prenez la somme forfaitaire, envisagez de transférer l’argent directement de votre pension dans un compte de retraite individuel avec roulement (IRA) pour l’empêcher d’être imposé. Si votre société vous envoie un chèque, vous disposez de 60 jours pour transférer l’argent dans un compte à avantage fiscal avant que l’argent ne soit imposé.

Sauf si vous avez vraiment besoin de fonds, évitez de dépenser le montant forfaitaire avant la retraite. Non seulement vous manquez la croissance des investissements à long terme, mais vous devrez également payer des impôts sur l’argent liquide plus une pénalité de retrait anticipé de 10%. Si vous avez des actifs importants dans votre plan, vous pourriez faire face à une facture fiscale importante.

Dans un IRA de roulement, les fonds peuvent être investis de la manière que vous choisissez. Vous pouvez même acheter une rente au sein de l'IRA pour capturer vous-même une partie de ce revenu garanti.

Certains administrateurs de régimes de retraite, y compris Vanguard et Fidelity Investments, offrent des conseils et des outils en ligne pour aider les employés à choisir entre une rente et une somme forfaitaire. Cela vaut la peine de jouer avec quelques-uns d’entre eux avant de prendre une décision. Vous pouvez également contacter les administrateurs de régimes pour obtenir des conseils en fonction de votre situation et de vos objectifs.