Qu'advient-il de votre 401k lorsque vous quittez un emploi?

Vous avez décroché l'emploi de vos rêves et êtes prêt à faire ses adieux à votre employeur actuel. Mais avant de partir, vous avez des décisions à prendre concernant votre 401 (k).

Bien que les ressources humaines puissent vous guider, vous faites généralement ce que vous faites avec votre épargne-retraite lorsque vous changez d’emploi. Alors, qu'advient-il de votre plan 401k lorsque vous quittez un emploi?

Options du plan 401 (k) lorsque vous quittez un emploi

Si vous avez un poste 401 (k) sponsorisé par votre employeur, quatre options s'offrent à vous lorsque vous quittez votre emploi: rester dans le plan de l'employeur existant, transférer l'argent dans le nouveau régime de l'employeur, transférer l'argent dans un compte autogéré. compte de retraite (connu sous le nom de IRA rollover), ou encaisser. Voici les choses à considérer avec chaque option.

Laissez l’argent dans votre ancien employeur 401 (k)

De nombreuses entreprises laisseront leurs anciens employés rester indéfiniment dans leurs plans 401 (k) s’il ya au moins 5 000 $ dans le plan. Dans un sondage mené auprès de près de 1 100 participants au régime Fidelity, près du tiers des répondants ont passé au moins 40 jours (401) chez un ancien employeur, pendant au moins 120 jours, faute de quoi ils pourraient faire autrement. Sauf si le régime de votre ancien employeur offre des options de placement exceptionnelles ou des avantages uniques, laisser votre 401 (k) derrière vous a rarement un sens. Selon le Bureau of Labor Statistics, le travailleur américain moyen change d’emploi 11 fois au cours d’une carrière.

Laissez un plan 401 (k) derrière chacun et, à la retraite, vous devrez trier une série de plans pour déterminer ce que vous avez. En attendant, vous risquez de trop payer pour trop d'investissements inutiles.

Bien sûr, si vous avez été mis à pied et n'êtes pas certain de votre prochain déménagement, il peut être judicieux de conserver vos fonds 401 (k) auprès d'un ancien employeur.

Transférer l’argent chez un nouvel employeur 401 (k)

Si vous commencez un nouvel emploi offrant un plan 401 (k), vous avez peut-être la possibilité de reprendre votre ancien plan et de le consolider avec le nouveau sans subir de réduction d'impôt. Si le nouveau régime offre d’excellentes options de placement, cela pourrait être une excellente chose. Vous gardez vos fonds de retraite en croissance au même endroit, ce qui facilite la gestion au fil du temps. De plus, si votre nouvel employeur propose des prêts au titre d’un régime 401 (k), vous disposez d’un solde plus substantiel.

Transférez l'argent dans un compte de retraite individuel

Une autre option consiste à ouvrir ce qui est connu sous le nom de «IRA rollover», un compte de retraite qui existe pour consolider d’autres comptes de retraite au même endroit. C’est comme un panier dans lequel vous pouvez jeter tous vos vieux 401 (k) s. L'argent transféré dans un IRA de transfert reste soumis à un impôt différé pour la retraite et vous pouvez l'investir de la manière que vous souhaitez. Dans un IRA de roulement, les épargnants ont accès à d'innombrables options d'investissement, notamment des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des fiducies de placement immobilier. Si cela vous semble insupportable, vous pouvez opter pour un fonds de cycle de vie qui choisit les placements pour vous en fonction de la date cible de votre retraite.

Retrait du plan

S'il y a une option à éviter généralement, c'est retirer votre argent 401 (k) complètement. Même s'il semble que vous ayez facilement besoin d'argent ou de cadeaux à un moment où l'argent est indispensable, vous le regretterez probablement plus tard. C’est parce que si vous réalisez une distribution avant que vous atteigniez l’âge de la retraite de 59 ans ½, vous devrez payer l’impôt fédéral sur le revenu, plus les impôts locaux et des impôts applicables. En plus de cela, vous devrez probablement payer 10% d’amende pour retrait anticipé. (Bien que dans certains cas, les frais d’amortissement puissent être supprimés.) C’est un prix élevé à payer qui met en péril votre épargne-retraite à long terme.

En d'autres termes, cette option crée plus de problèmes d'argent qu'elle n'en résout.

Considérez vos options avec soin

Il n’existe pas de solution 401 (k) idéale pour tout le monde, mais en explorant vos options, vous pouvez déterminer ce qui vous convient. Réfléchissez bien à vos choix avant de prendre une décision et parlez aux représentants des ressources humaines et aux administrateurs de régimes de votre ancien poste et de votre nouveau poste. Plus important encore, si vous décidez de déplacer l'argent d'un plan à un autre, faites attention aux règles de transfert d'actifs pour éviter de manquer une échéance ou de créer une distribution imposable inattendue.