Quels avantages volontaires agissent contre les HSA?

Avec l’augmentation du nombre de régimes de soins de santé déductibles à travers les États-Unis, les comptes d’épargne-maladie constituent une option d’avantages sociaux intéressante et avantageuse pour les employés proposée par de nombreux employeurs. Les employés ont la possibilité de mettre de côté leurs gains avant impôts sur un compte qu’ils peuvent utiliser pour répondre à de nombreux besoins médicaux, notamment des services de bien-être alternatifs comme la massothérapie, les soins chiropratiques et le soutien nutritionnel. À partir de 2017, le SHRM rapporte que l'Internal Revenue Service a relevé les limites que les individus peuvent mettre de côté dans leurs HSA (de 50 $), ce qui en fait un avantage encore plus attrayant pour les employés.

L'utilisation des comptes d'épargne santé aux États-Unis

Selon le Employee Benefits Research Institute, «au 31 décembre 2016, il y avait environ 5,5 millions de comptes HSA pour un actif total évalué à 11,4 milliards de dollars». L'étude a également montré que la plupart des titulaires de comptes HSA avaient tendance à utiliser leurs comptes pour couvrir leurs dépenses en espèces., y compris les franchises, la coassurance, le coassurance et les coûts des médicaments sur ordonnance. D'autres les utilisent comme des comptes chèques pour payer des services liés au bien-être ou pour planifier des dépenses médicales importantes, malgré la possibilité d'investir ces fonds dans d'autres possibilités d'économies d'impôt.

En 2016, EBRI a signalé qu'environ 63% des utilisateurs de régimes HSA avaient retiré des fonds pour diverses dépenses.

Les prestations volontaires peuvent aider à contrôler les coûts des soins de santé

Les employeurs peuvent également offrir aux employés l’utilisation d’avantages volontaires qui offrent une protection supplémentaire aux employés. Ces régimes autofinancés à 100% par les employés peuvent aider à réduire le coût des primes d’assurance maladie standard lorsque les employés ont recours à des régimes volontaires. Cependant, ils ont des prestations fixes, ce qui réduit considérablement leurs coûts par rapport aux autres types d’assurance.

Voici des exemples d'avantages volontaires les plus courants:

• Plans d'indemnisation hospitalière
• Assurance d'accident
• Assurance cancer et maladies graves
• Assurance vie complémentaire
• Assurance dentaire
• Avantages du rabais Vision
• Assurance invalidité courte et longue durée
• Assurance vol d'identité
• Assurance animal
• Remboursement de prêt étudiant

Tendances des prestations volontaires aux États-Unis

Selon l'enquête 2016 sur les avantages et services volontaires de Towers Watson, «92% des employeurs américains estiment que les avantages et services volontaires seront importants pour la proposition de valeur de leurs employés au cours des trois à cinq prochaines années». En 2015, ce pourcentage était de 73%. D'ici 2018, bon nombre des avantages volontaires susmentionnés représenteront près de 80% des avantages offerts par la plupart des organisations.

D'où viennent les augmentations des avantages volontaires?

Le nombre croissant d’employés nécessitant des prestations volontaires provient des générations plus jeunes qui exigent davantage de contrôle sur leurs dépenses de santé. Beaucoup veulent des régimes de soins de santé personnalisés qui répondent aux besoins uniques de leur style de vie et peuvent être facilement ajustés chaque année à mesure qu'ils évoluent. Par exemple, un seul employé peut vouloir une assurance pour animaux de compagnie. Ensuite, cet employé célibataire se marie et exige une assurance supplémentaire pour un conjoint qui n'en a pas assez de son employeur.

En même temps, beaucoup de gens ne mettent tout simplement pas d'argent pour les urgences, comme l'ont fait les autres générations. Un sondage mené en 2017 auprès de 1 003 adultes sur Bankrate a révélé que 57% des Américains n'avaient pas assez d'argent en poche pour couvrir même une dépense imprévue de 500 $. Les dépenses les plus importantes pour les personnes sont les réparations de voiture et de maison et les frais médicaux. Alors que l’économie se redressait lentement, les revenus n’ont pas suivi le coût de la vie depuis la fin des années 90. Par conséquent, l’augmentation des HSA et des programmes d’avantages volontaires a permis aux consommateurs de disposer de plus de ressources pour payer leurs frais médicaux.

Les avantages volontaires pourraient-ils réellement s'éloigner des comptes d'épargne santé?

Il est important de noter que les soins de santé ne peuvent et ne doivent jamais être une approche unique. Dans le cas des comptes d'épargne-santé et des avantages volontaires, les employés ont le choix de participer ou non. Ils peuvent également décider du montant de leur bénéfice avant impôts qu’ils souhaitent verser à ces régimes. Certains peuvent décider de contribuer les montants maximaux à leurs HSA afin de répondre à un besoin futur en soins de santé (comme une chirurgie coûteuse ou une grossesse), tandis que d'autres peuvent contribuer au minimum pour payer les médicaments et les soins préventifs.

Les régimes d’avantages volontaires peuvent constituer un moyen plus rentable pour certains employés de planifier leurs besoins médicaux. Ils peuvent être confrontés à une maladie grave qui les met fréquemment à l’hôpital. Par conséquent, un régime d’indemnité d’hôpital qui leur verse autant par séjour peut être plus raisonnable compte tenu de ces circonstances. Un employé qui suit un traitement de chimiothérapie peut choisir de souscrire à un régime d'assurance contre les maladies graves offrant un soutien financier indispensable aux coûts imprévus, qui pourrait sinon épuiser un compte HSA en quelques semaines.

HSA vs assurance volontaire

La différence entre HSA et régimes à prestations volontaires est mieux illustrée par la façon dont ils sont utilisés.

Les comptes d'épargne-santé sont des dollars avant impôts qui sont plafonnés à un certain montant chaque année. Ils sont autofinancés à 100% par les employés qui déterminent qu'un pourcentage de leurs revenus soit affecté à ce compte spécial à chaque période de paie. Les fonds HSA s'accumulent sans générer d'intérêts. Les fonds sont disponibles via une carte de débit à payer directement aux fournisseurs ou en soumettant les demandes de remboursement approuvées sur un compte bancaire. Lorsqu'un employé utilise les fonds pour payer un service médical ou un produit approuvé, le moment de le faire est à sa discrétion.

Certains employés laissent simplement les fonds de côté et les utilisent comme un abri fiscal.

Les avantages volontaires sont une option «utiliser ou perdre», un peu comme les autres types de programmes d’avantages sociaux. Chaque mois, les employés paient une petite prime via une retenue sur la paie pour participer au (x) plan (s) volontaire (s) de leur choix. Ils sont autofinancés à 100%, mais (contrairement aux HSA), les primes des régimes ne s'accumulent pas avec le temps. Les employés doivent décider quand les utiliser, présenter les réclamations approuvées et l’argent qui leur est directement versé (et non les fournisseurs). Cela se produit pour chaque épreuve qualificative. À la fin de l'année, les demandes de règlement des membres bénéficiaires des prestations sont susceptibles d'être versées et ils peuvent finir par placer une partie de cet argent dans un autre type de compte d'épargne.

Mais ils doivent quand même payer des impôts.

Les types de régimes d’avantages volontaires qui peuvent remplacer les comptes d’épargne-santé sont déterminés par le type de besoins financiers et de soins fournis par chaque participant. Par exemple, un employé peut participer à une police d’accident, à un régime d’indemnisation pour frais d’hôpital et à un régime en cas de maladie grave. Cet employé peut avoir un bras cassé, se rendre à la salle d'urgence et subir une intervention chirurgicale qui nécessite une hospitalisation et une thérapie. Le régime en cas d'accident peut verser à l'employé 750 $ pour l'os cassé, le régime d'indemnisation pour frais hospitaliers peut verser 1 000 $ par jour pour le séjour à l'hôpital et le régime en cas de maladie grave déboursera 0 $.

Si l'employé a une HSA, il peut choisir de l'utiliser pour payer les franchises additionnelles encourues en utilisant HDHP standard pour les médicaments et la thérapie.

Le recours à des régimes d'avantages sociaux volontaires donne aux employés une grande marge de manœuvre dans la manière dont ils veulent utiliser leur budget de soins de santé, l'endroit où ils reçoivent des soins et négocier des taux plus bas. Ils peuvent être achetés en même temps que d'autres avantages de soins de santé et être abandonnés quand ils ne sont plus utiles aux employés. Les régimes volontaires sont très bon marché aux taux de groupe, par rapport aux autres types de prestations. Ils peuvent également être achetés de manière autonome si un employé est entre les périodes d’inscription ou a perdu sa couverture.

Il est important de noter que certaines cliniques médicales offrent uniquement des options d’auto-paiement, ce qui peut permettre de réaliser des économies de coûts pour les soins de santé préventifs et généraux. Dans ce cas, une HSA ou un régime d’assurance volontaire peut offrir une meilleure offre aux employés en fonction de leurs besoins. Cela dépend bien sûr du type de soins fournis et du processus d'approbation.

Les avantages volontaires peuvent également être un substitut approprié aux employés qui viennent de commencer une nouvelle carrière. Ils ne gagneront probablement pas assez pour pouvoir se permettre d'acheter plus que le HDHP de bas niveau proposé par leur employeur, et ils n'ont pas eu le temps de gagner beaucoup d'argent dans un fonds HSA ou un compte d'épargne d'urgence. Dans ce cas, un plan d’avantages volontaires peut constituer un filet de sécurité jusqu’à ce qu’ils puissent économiser davantage dans une HSA ou s’offrir un régime d’assurance maladie à franchise réduite avec un employeur.

Pourquoi les employés choisissent-ils l'un par rapport à l'autre

Lorsque les employeurs offrent des avantages volontaires comme une assurance soins dentaires, des soins de la vue, une assurance pour animaux de compagnie et d’autres options qui ne sont pas comprises dans les programmes d’assurance maladie traditionnels, cela constitue une prime pour les employés. Ils ne considèrent généralement pas cela comme un substitut aux soins de santé. Ils peuvent choisir de ne pas utiliser un HSA pour diverses raisons, notamment être en bonne santé et ne pas nécessiter beaucoup de soins. Ils peuvent avoir d’autres dépenses urgentes, telles que la dette liée aux prêts étudiants et les dépenses ménagères, qui les empêchent d’économiser de l’argent dans une HSA.

Ou encore, ils n'ont peut-être pas été informés de l'excellent abri fiscal qu'un HSA fournit.

Il est douteux que les régimes d’assurance volontaire se substituent un jour aux comptes d’épargne santé, pour les raisons susmentionnées. Les avantages volontaires ne fonctionnent pas contre les HSA. Quand ils sont utilisés en combinaison avec d’autres options d’assurance maladie et des comptes d’épargne-santé, les employés intelligents obtiennent le meilleur succès.

Comprendre comment et quand utiliser des régimes d’assurance volontaire, quand utiliser des HSA et quand utiliser une assurance médicale traditionnelle revient à éduquer et à sensibiliser à chaque type de prestations. Il n’existe pas de méthode d’utilisation correcte des avantages pour la santé à 100%, mais il existe de nombreuses façons d’économiser de l’argent sur les soins de santé et de rester en bonne santé. Les employés doivent essayer d’apprendre le plus possible sur toutes ces options avant de faire leur choix.