Loi de consolidation budgétaire globale consolidée - COBRA

COBRA (Loi globale consolidée sur le budget et la réconciliation) donne à certains employés, conjoints, ex-conjoints, enfants et retraités qui perdent des avantages pour la santé, la possibilité de continuer à bénéficier des avantages fournis par leur régime collectif pendant des périodes limitées aux tarifs du groupe. L'éligibilité est soumise à certaines circonstances telles que la perte d'emploi volontaire ou involontaire, la réduction des heures travaillées, la transition entre emplois, le décès, le divorce et d'autres événements de la vie. En règle générale, la couverture COBRA dure 18 mois, bien que, dans certains cas, elle puisse s’étendre encore plus longtemps.

Comment fonctionne COBRA

Les régimes de santé collectifs couvrant 20 employés ou plus sont tenus de fournir les avantages de COBRA. Dans au moins 40 États, il existe des lois semblables à des mini-Cobra qui s'appliquent aux petites entreprises, généralement celles de 2 à 19 travailleurs.

Les employeurs n’ont pas à payer la prime d’assurance maladie de l’ancien employé au titre de COBRA.

L’employé est responsable du paiement de la prime mensuelle, jusqu’à 102% du coût pour le régime.

Dans de nombreuses entreprises, l’assurance maladie est subventionnée par l’employeur. Cela signifie que les employés ne paient pas l'intégralité du coût du régime, mais seulement une partie, voire, dans certains cas, les employés ne paient pas du tout les primes d'assurance. Ainsi, les paiements COBRA peuvent être très coûteux par rapport à la couverture que les travailleurs ont reçue de leur employeur alors qu’ils étaient toujours employés.

L’avantage est de pouvoir conserver un niveau d’assurance identique tout en cherchant un nouvel emploi ou en déterminant les prochaines étapes - vous n’aurez pas besoin de changer de médecin et le coût de vos médicaments restera le même.

Si vous êtes admissible aux avantages de COBRA, votre employeur est tenu d'informer la compagnie d'assurance maladie de l'événement, car celui-ci vous donne droit à la couverture. Vous aurez 60 jours pour décider si vous souhaitez opter pour la couverture COBRA. Vous ne serez pas automatiquement inscrit.

Inscription après la période électorale

Même si vous renoncez à la couverture COBRA pendant la période électorale, vous devez être autorisé plus tard à révoquer votre renonciation à la couverture et à choisir la protection de continuation tant que vous le faites pendant la période électorale. Ensuite, le régime doit uniquement fournir une couverture complémentaire commençant à la date à laquelle vous annulez la renonciation.

Quand le paiement est dû

Une fois que vous avez souscrit à la couverture, votre premier versement n’est pas dû immédiatement, mais doit être effectué dans les 45 jours suivant l’élection de Cobra. Tous les paiements mensuels ultérieurs ont un délai de grâce et ne sont dus que 30 jours après l’échéance.

Ceci est avantageux - si vous pensez que vous obtiendrez potentiellement un nouvel emploi avec une couverture d'assurance avant l'échéance d'une facture, vous pouvez retarder son paiement jusqu'à la dernière minute, sachant que votre couverture est rétroactive.

Obtenir des informations sur la couverture COBRA

Si vous avez besoin de plus amples informations sur vos droits en vertu d’un régime du secteur privé, visitez le site Web Administration de la sécurité des avantages sociaux des employés ou appelez gratuitement le 1-866-444-3272.

Les Centers for Medicare et Medicaid Services fournissent des informations sur les dispositions de la COBRA aux employés du secteur public.

Contactez le département du travail de votre État si vous travaillez pour un employeur de moins de 20 travailleurs et si vous avez des questions sur la réglementation des mini-Cobra.

COBRA et la loi sur les soins abordables

L'adoption de la loi sur les soins abordables (ACA) a, à certains égards, atténué l'importance de COBRA. En effet, l'ACA offre aux individus un moyen relativement simple de souscrire une assurance maladie. Il est possible que l'achat d'une assurance par l'intermédiaire du marché des soins de santé de votre État soit moins coûteux que de rester avec votre assurance maladie basée sur l'employeur.

Avant l'ACA, COBRA était également un avantage important, car elle garantissait des soins continus - ce facteur était important pour les personnes présentant des affections préexistantes, qui avaient du mal à trouver une couverture d'assurance. En vertu de l'ACA, personne ne peut être rejeté ou facturé plus cher en raison de son état de santé. En outre, les primes pour les personnes âgées ne peuvent être plus de trois fois supérieures à celles des jeunes adultes.

Voici quelques facteurs à garder à l'esprit lorsque vous décidez si vous souhaitez adhérer à COBRA ou acheter un plan en vertu de l'ACA:

Coût: Comme mentionné ci-dessus, il est possible que la couverture dans votre région soit moins chère en vertu de l'ACA. Toutefois, les mesures prises récemment par le gouvernement fédéral ont entraîné une augmentation des coûts des options d’assurance ACA offertes dans le cadre des échanges. La suppression du mandat des personnes d’avoir une couverture d’assurance et l’élargissement des possibilités pour les États de proposer des régimes à court terme exemptés des garanties prescrites par l’ACA ont chassé certaines personnes en bonne santé de l’ACA et augmenté les primes des personnes un peu moins en santé qui restent.

Subventions basées sur le revenu: Dans le cadre de l'ACA, des subventions basées sur le revenu sont également disponibles. Si une personne souscrit une couverture par le biais d'un échange plutôt que de COBRA, la subvention est basée sur votre revenu au cours de l'année de la mise en vigueur de la police. En d'autres termes, les subventions sont basées sur votre revenu dans l'année où vous postulez, y compris la baisse de revenu après la fin de votre emploi.Toutefois, dans certains cas, les employeurs peuvent couvrir les primes mensuelles COBRA dans le cadre d’une indemnité de départ; Si tel est le cas, COBRA devient l'option la plus rentable.

Commodité:Si vous êtes en cours de traitement médical, il peut être très important de garder les mêmes médecins et le même niveau de couverture. Certaines personnes peuvent choisir de conserver COBRA quel que soit le coût en raison de leur familiarité et de leur tranquillité d'esprit. En outre, trouver un plan qui correspond à vos besoins sur le marché de votre État prend du temps; il peut sembler plus facile de s'en tenir à l'assurance maladie que vous connaissez déjà, en particulier.

Autres options de couverture d'assurance maladie

Les personnes issues de familles à deux revenus pourraient trouver plus rentable de s’ajouter à la police d’assurance maladie de leur conjoint.

Si vous avez 65 ans ou plus et arrêtez de travailler, vous serez tenu de souscrire une assurance-maladie même si vous choisissez une couverture cobra. Ensuite, il peut être moins coûteux de choisir un programme d’avantage Medicare autre que l’ancienne entreprise de votre employeur pour compléter votre couverture Medicare.

La Fondation de la famille Henry J. Kaiser dispose d'un calculateur de subvention qui affiche différentes subventions et primes d'assurance avec un minimum d'informations sur le ménage.

Les informations contenues ne constituent pas des conseils juridiques et ne sauraient se substituer à ces conseils. Les lois des États et les lois fédérales changent fréquemment et les informations peuvent ne pas refléter les lois de votre État ou les modifications les plus récentes.