Top 10 des bases de l'IRA que vous devez savoir

Un compte de retraite individuel, ou IRA, peut être l’un des meilleurs investissements pour votre avenir. Cependant, il existe de nombreux malentendus sur ce que sont les IRA, leur fonctionnement et la manière de tirer le meilleur parti de ces avantages sociaux. Toute personne de plus de 18 ans peut ouvrir un compte IRA via son employeur ou sa banque. C'est une option, car ils offrent à tous les Américains la possibilité de mettre de côté leurs gains pour pouvoir les utiliser pendant leurs années d'or de retraite. Un IRA n'est pas destiné à remplacer, mais plutôt à augmenter tout autre type d'investissement de retraite et d'avantages que les adultes qui travaillent recevront une fois qu'ils atteindront l'âge de la retraite.

10 choses à apprendre sur les IRA

Que savez-vous sur les IRA? Peut-être que vous êtes novice dans le concept ou que vous avez entendu beaucoup de mythes sur leur fonctionnement. Voici le top 10 des bases de l'IRA que vous devez savoir pour être un investisseur intelligent.

1. Commencez aujourd'hui

Des études ont montré que les gens attendent souvent la trentaine ou la quarantaine avant de commencer à prendre leur épargne-retraite au sérieux. Selon une étude menée en 2017 par Merrill Lynch et Age Wave, un tiers des adultes (âgés de 25 ans et plus) n'ont aucune épargne en vue de la retraite et 23% ont moins de 10 000 dollars mis en réserve pour l'avenir. Une proportion écrasante de 81% ne sait même pas combien d’argent il leur faudra pour prendre leur retraite. Cela fait peur, certains analystes étant d’avis que les prestations actuelles de la sécurité sociale seront épuisées d’ici à 2034.

Le moment est venu de commencer à mettre une partie de vos revenus dans un IRA. Mettez autant que possible dans votre IRA afin d'avoir les fonds disponibles au moment de votre retraite.

2. Il y a des limites annuelles aux contributions

L'Internal Revenue Service (IRS) fixe un plafond pour les contributions annuelles; veuillez donc le lire attentivement avec votre planificateur financier. Pour l'année d'imposition 2017, le plafond d'un IRA traditionnel pour un particulier est de 5 500 USD, avec une allocation de rattrapage supplémentaire de 1 000 USD pour les personnes de plus de 50 ans. Vous souhaitez maximiser vos économies d'impôt? Pensez également à verser au moins 3 500 dollars supplémentaires sur votre compte d'épargne-santé. Si vous avez à la fois un compte d’épargne retraite et un IRA personnel, les cotisations combinées ne peuvent dépasser les montants approuvés par l’IRS.

3. Il existe différents types d'IRA

Ce n’est pas parce que votre employeur propose un seul type d’IRA que vous êtes limité à ce choix. En fait, il existe différents types de plans IRA parmi lesquels choisir. Les types les plus courants d'IRA sont traditionnels et Roth. En outre, certains régimes sont entièrement financés par les employés, intégralement par les employeurs ou par une combinaison de chacun. La plupart des employeurs proposent des IRA qui sont financés par les employés, puis la compagnie verse des sommes équivalentes. Ce sont les IRA les plus préférables. Toutefois, les entreprises peuvent également demander aux employés d’autofinancer leurs régimes IRA et d’offrir de l’argent supplémentaire à la fin de l’année par le biais d’un programme SEP ou de partage des bénéfices.

Les travailleurs indépendants peuvent également choisir un SEP IRA ou un SIMPLE IRA pour commencer à économiser leurs gains en vue de la retraite, il n’est donc pas limité aux personnes occupant des emplois traditionnels.

4. Il est possible de cotiser à un IRA pour un conjoint légal

Un facteur souvent négligé est qu'une personne mariée peut également verser le maximum de fonds annuels dans un compte IRA pour son conjoint. C'est ce qu'on appelle un conjoint IRA. Le conjoint n'a pas besoin d'être employé. Cette option peut pratiquement doubler les revenus de retraite d'un couple marié. Par exemple, un couple de plus de 50 ans pourrait facilement mettre 13 000 $ de plus par an en utilisant cette méthode.

5. Les individus peuvent prolonger leur temps d'investissement

Une autre grande caractéristique des IRA est la capacité de continuer à investir des fonds après le 31 décembre de chaque année. En fait, de nombreuses personnes versent des sommes supplémentaires à leur IRA afin de réduire leur assiette fiscale avant le 15 avril. Cela signifie que si vous devez des impôts à la fin de 2017, vous pouvez choisir d'investir ce montant dans votre IRA et éviter de payer les pénalités fiscales. Gardez à l'esprit que si vous avez emprunté de l'argent contre votre IRA, vous serez toujours taxé des frais locaux et de l'état, car il s'agit d'un revenu.

6. Au lieu de retirer Rouler

Non, nous ne parlons pas d'un chien ici. Si vous laissez un employeur avec un fonds de retraite, vous aurez le choix de le retirer ou de le transférer à un 401 (k) ou à un IRA. Il est toujours préférable de transférer vos fonds directement sur votre compte de retraite auprès de votre nouvel employeur pour votre banque. Si vous retirez vos fonds, vous pouvez vous attendre à payer au moins 30% de frais d’administration et de taxes. En fonction de l'état dans lequel vous vivez, vous pouvez également être soumis à une taxe supplémentaire de 10% à la fin de l'année.

Le transfert de vos fonds ne les rend pas indisponibles, mais vous aide à conserver davantage de votre argent.

7. Oncle Sam vous fera (éventuellement) utiliser votre IRA

C'est intéressant à considérer, mais l'IRS obligera toutes les personnes de plus de 70 ans et demi à utiliser leurs fonds IRA. Ils ne peuvent pas continuer à gagner ou à gagner après cet âge. Il est possible de commencer par prélever des fonds de retraite de la sécurité sociale à l’âge de 62 ans et de continuer à travailler à temps partiel et de cotiser à un IRA jusqu’à l’âge de 70 ans et demi. Cette courte période peut aider n'importe qui à compenser la perte de revenu potentielle, mais elle est très brève. Il est de loin préférable d’avoir un plan indiquant comment l’IRA sera investi à l’âge de la retraite.

Par exemple, une personne qui envisage de prendre sa retraite à 62 ans peut vouloir commencer à investir dans la propriété ou dans un autre type de richesse transférable - pour la laisser en héritage.

8. Les bénéficiaires de l'IRA ont des règles différentes

En ce qui concerne les bénéficiaires, il existe deux règles distinctes. Les bénéficiaires de conjoint ont droit au montant total de l'IRA moins 10% de pénalité pour retrait anticipé (s'ils ont moins de 59 ans 1/2). Quand ils atteignent l'âge de 65 ans, cette peine tombe à zéro. Non-conjoint des pêcheries ne reçoivent pas la pénalité de 10%. Ceci est quelque chose à prendre en considération lors du choix d'un plan IRA. Si quelque chose vous arrivait, avez-vous un plan pour que votre conjoint puisse continuer à votre niveau de revenu actuel?

9. Les inscriptions automatiques ne sont pas toujours en votre faveur

Les employeurs ont-ils tendance à augmenter leur participation aux fonds de retraite en exigeant une inscription automatique? Cela peut sembler facile, mais il y a des risques si vous ne faites pas attention. Votre argent pourrait être placé dans un fonds à date cible, ce qui augmente le risque. Vous pouvez également supposer que le pourcentage de salaire auquel vous vous êtes inscrit est suffisant pour assurer votre retraite. Ces deux scénarios ne vous serviront pas. Lisez attentivement les documents du programme avant de vous inscrire et souvenez-vous que vous avez toujours la possibilité de vous désabonner.

10. Un IRA peut vous protéger des agents de recouvrement

Si vous êtes lourdement endetté et que vous envisagez la faillite, mettre de l'argent dans un IRA d'abord peut protéger vos actifs pendant cette période. La plupart des gens ne réalisent pas que le gouvernement exclut jusqu'à 1 million de dollars de fonds détenus dans un IRA approuvé. Vous n'avez pas à craindre que les créanciers viennent frapper à la porte et prennent votre argent de retraite durement gagné. C'est toujours une bonne idée de sortir de la dette, cependant, afin que vous puissiez profiter pleinement de votre retraite.