Les consommateurs mal préparés aux responsabilités en matière de soins de santé

Avec l'augmentation des franchises d'année en année, des coûts directs et du coût de la plupart des procédures médicales, les consommateurs de soins de santé ont du mal à gérer les coûts de la couverture des soins de santé de routine. Nombreux sont ceux qui ont du mal à souscrire une assurance maladie et à investir de l'argent dans des plans d'épargne d'urgence. D'autres encore sont plus susceptibles de dépenser de l'argent en biens de consommation tangibles et s'inquiètent des problèmes de santé plus tard.

Quelle étude dit sur les consommateurs de soins de santé

le Indice de consommation des soins de santé 2016 La plate-forme de financement de la consommation, Alegeus, indique que les consommateurs se sentent encore très incertains de leurs décisions en matière de soins de santé et sont donc de plus en plus soucieux de leur budget en matière de soins de santé. Pour ce rapport, Alegeus a interrogé plus de 1 000 consommateurs de soins de santé afin de découvrir leurs valeurs en matière d'assurance maladie. Ils ont révélé:

• 66% ont déclaré qu’ils ne savaient pas combien ils avaient besoin d’économiser cette année pour couvrir les coûts de santé
• 76% ont déclaré qu'ils cherchaient à obtenir le meilleur rapport qualité-prix
• 70% ont indiqué qu'ils n'étaient pas du tout confiants d'avoir maximisé leurs avantages fiscaux pour les régimes d'épargne-santé
• Seulement 23% économisent agressivement pour les besoins en soins de santé

Il semble y avoir une distinction entre le secteur des soins de santé et la position des consommateurs, en ce qui concerne les coûts d'une bonne santé. Les médecins n'ont aucune idée des coûts médicaux du consommateur. Lors de visites récentes chez deux prestataires de soins de santé distincts, à la fois pour des soins préventifs de routine, j'ai personnellement discuté avec mes médecins de la nature des régimes de soins de santé à franchise élevée et de leur fonctionnement dans le monde réel. Ni l'un ni l'autre des médecins ne s'est rendu compte des coûts extraordinaires imputables à ces régimes ni du lourd fardeau que cela représentait pour moi.

Les deux médecins ont mentionné qu'il était presque préférable de ne pas avoir d'assurance maladie et de ne payer que le montant de la facture à payer soi-même réduit offert par les centres de soins de santé. Si ce n'était de l'obligation d'avoir une couverture d'assurance maladie minimale ou de faire face à des amendes en vertu d'Obamacare, je devais accepter!

Comment les consommateurs peuvent-ils raisonnablement se permettre des soins de santé alors qu’ils sont déjà à court d’argent en raison de primes d’assurance qui dépassent les taux abordables, même pour les régimes collectifs de santé? Comment les consommateurs, dont beaucoup dans les secteurs de la population active gagnant juste au-dessus du seuil de pauvreté dans les emplois au salaire minimum, peuvent-ils se permettre de mettre de l'argent dans des plans d'épargne d'urgence médicale? Il est déraisonnable de s’attendre à ce que le consommateur moyen ait plus d’argent à sa disposition à cette fin.

Pensez à ce qui peut arriver lorsqu'un consommateur manque d'une couverture d'assurance maladie adéquate et doit puiser dans ses économies personnelles pour faire face à une crise médicale imprévue. Une seule visite à l'urgence peut endetter quelqu'un.

Le coût élevé des soins médicaux de routine

Le livre bleu sur les soins de santé répertorie les prix habituels des procédures de soins de santé courantes aux États-Unis. À compter de 2016, les procédures médicales suivantes sont classées par ordre de coût, du plus élevé au plus bas:

• Appendicectomie 9 968 $
• Ulcère de l'estomac
• Saisie et mal de tête
• Crise cardiaque 6 025 $
• Hospitalisation pour infection de l'oreille
• IRM abdominale 920 $
• Coulée des jambes 253 $
• Psychothérapie individuelle (45 minutes) 160 $
• Traitement contre la grippe 135 $

Une enquête auprès des consommateurs de Google auprès de 5 000 adultes a révélé que 62% des Américains avaient un compte d’épargne inférieur à 1 000 dollars et près de 21% n’avaient même pas de compte d’épargne. Moins de 10% ont déclaré qu'ils gardaient juste assez d'argent dans leur compte d'épargne pour éviter les frais de maintenance bancaire - pour la plupart des banques, cela se situe autour de 300 $. Pensez également aux consommateurs qui avaient des économies décentes avant la récession de 2008: une enquête de la Réserve fédérale américaine auprès de 4 000 adultes a révélé que 57% des Américains avaient utilisé une partie ou la totalité de leurs économies à cette époque, leur laissant ainsi les poches vides.

C’est effrayant, étant donné qu’une seule visite chez le médecin peut facilement effacer le compte d’épargne d’une personne.

Certains consommateurs optent pour des arrangements d'épargne santé, des comptes de remboursement de soins de santé et des comptes d'épargne flexibles pour mettre de l'argent de côté pour des besoins de santé. Ceci est particulièrement attrayant pour ceux qui économisent déjà au maximum pour payer les soins médicaux et les médicaments sur ordonnance habituels, ainsi que pour les employés dont les revenus sont équivalents. La clinique Mayo indique qu'il peut y avoir des pièges potentiels dans les accords d'économie de santé, notamment:

• La maladie et la santé peuvent être extrêmement imprévisibles. Il peut donc être difficile de budgétiser les besoins en soins de santé.
• Il peut être difficile de trouver des informations précises sur les coûts et la qualité des soins médicaux
• Tout le monde n'a pas la discipline de mettre de l'argent de côté dans un compte d'épargne
• Les personnes âgées déjà confrontées à des problèmes de santé peuvent avoir des revenus limités et ne pas économiser suffisamment
• La pression pour garder de l'argent dans un compte d'épargne santé peut empêcher les membres de demander des soins médicaux
• Les frais non médicaux seront taxés si un consommateur utilise accidentellement son HSA

Les comptes d'épargne santé peuvent poser d'autres problèmes. D'une part, les consommateurs ne sont pas suffisamment informés sur la meilleure façon de les utiliser. Les fonds peuvent rester dans un compte inutilisé pendant des années, ce qui représente un gaspillage d'argent. Certaines pratiques médicales peuvent refuser d'accorder aux patients des rabais pour le paiement immédiat de frais médicaux, même si le patient le demande et ne veut pas faire une réclamation auprès de la compagnie d'assurance. Les consommateurs âgés de 65 ans et plus ne peuvent pas prétendre à un compte d'épargne santé. Enfin, il existe des restrictions sur les familles lorsque les deux parents travaillent et sont éligibles pour un régime d'épargne-santé - un seul est autorisé par famille et les deux parents doivent être inscrits dans un HDHP.

Montants non remboursés pour les HDHP et les HSA

À l’heure actuelle, les régimes de soins de santé à franchise élevée se situent entre 2 000 et 13 000 dollars maximum par personne. Les tarifs, fixés chaque année par l’Internal Revenue Service, fixent les limites suivantes:

Pour l'année civile 2016, les limites minimale et maximale de la POO sont les suivantes:

Minimums-

• Auto-couverture 1 300 $
• Couverture familiale 2 600 $

Maximums -

• Auto-couverture 6 550 $
• Couverture familiale 13 100 $

Les limites de cotisation au compte d'épargne santé pour 2016 sont:

• Auto-couverture 3 350 $
• Couverture familiale: 6 750 $

Compte tenu des montants susmentionnés et du fait que la plupart des familles paient entre 400 et 800 dollars par mois en primes du plan HDHP, il existe un écart important entre ce que les consommateurs peuvent économiser et ce qu’ils peuvent se permettre. La plupart ne savent pas comment ils pourraient payer une seule réclamation pour soins de santé catastrophique. Une semaine seulement à l'hôpital, avec une batterie de tests et d'analyses ordonnées par des médecins, peut facilement générer une facture de 50 000 $ ou plus. C’est du côté conservateur.

Comment les employeurs peuvent-ils éduquer leurs employés sur le fait d’être responsables?

En fin de compte, il appartient aux employeurs de fournir l’éducation et les informations dont les employés ont besoin pour être des consommateurs de soins de santé plus intelligents et rentables. Envoyer des informations sur les inscriptions aux avantages chaque année ne suffit pas. Les entreprises peuvent éduquer et soutenir une main-d'œuvre en meilleure santé de plusieurs manières.

1. Organisez des séances de formation pour expliquer les coûts des prestations, les montants de couverture et les options d’épargne.

Avant l'inscription ouverte, lors de l'intégration des employés et pendant les périodes de pointe pour la santé, les employeurs peuvent programmer des séances de formation. Concentrez-les sur des thèmes permettant d’économiser de l’argent sur les soins de santé et les médicaments, de prévenir les problèmes de santé, d’accroître les économies en matière de santé et de choisir des soins de qualité. Partagez quelques-uns des outils mentionnés ici afin que les consommateurs puissent rechercher les meilleurs tarifs pour les procédures médicales, les visites chez le médecin, etc.

2. Fournir un fonds médical d'urgence à tous les employés auxquels ils contribuent

Chaque entreprise devrait mettre de côté un fonds médical pour aider un employé confronté à une maladie grave ou à une blessure grave. Cela peut être un fonds communautaire auquel tous les employés peuvent contribuer un petit montant sur chaque salaire. Récompensez les contributeurs avec le fanfaron de la société et d’autres avantages pour les garder actifs dans le plan. Avoir un comité de révision et une personne de contact pour allouer des fonds en cas de besoin.

3. Donner aux employés un accès aux outils de bien-être financier

De nombreux consommateurs ont pris de mauvaises habitudes de dépenses excessives et de sous-économies. Faites de l’économie d’argent un objectif positif en partageant des outils de bien-être financier qui les aident à suivre leurs dépenses et leurs budgets, accumulent des économies et commencent à mettre davantage d’argent dans leurs comptes d’épargne personnels et de santé. Lorsque les employés se sentent en sécurité pour leur avenir financier, ils sont beaucoup moins distraits et beaucoup plus productifs.

4. Chaque année, assurez-vous des plans de groupe santé les plus abordables au meilleur rapport qualité-prix

Assumer la responsabilité d’une partie du fardeau des soins de santé abordables. Travaillez en étroite collaboration avec les administrateurs de régimes médicaux et bénévoles pour mettre en place des régimes d’assurance collective peu coûteux mais offrant le meilleur rapport qualité-prix. Ne négligez pas les employés en leur proposant des régimes qui ne sont pas bien couverts ou ne participez pas à un vaste réseau d’installations médicales.

5. Ayez une politique de porte ouverte pour aider les employés avec leurs questions financières médicales

Il peut être tentant de laisser les employés s'inscrire eux-mêmes aux avantages après leur avoir remis une brochure. Ne présumez jamais qu'ils comprendront les plans de soins de santé. Des chercheurs de l'Université Carnegie Mellon ont découvert que seulement 14% des Américains âgés de 25 à 64 ans comprenaient les conditions d'assurance les plus élémentaires. Ayez un expert dans votre service des ressources humaines prêt à répondre à toutes vos questions et à définir une terminologie complexe pour les soins de santé.

6. Développer et lancer une culture d'entreprise de la santé et du bien-être

Bien que les employeurs ne puissent pas grand-chose pour aider les consommateurs à mieux prendre soin de leur santé, encourager les employés à participer à des dépistages à faible coût plutôt qu’à faire face à des maladies graves et coûteuses devrait faire l’objet d’une discussion continue. Les employeurs peuvent jouer un rôle important en aidant les employés à adopter un mode de vie plus sain en offrant un soutien et une éducation en matière de bien-être. Les appareils de fitness portables, les groupes de soutien et les options de repas sains sur le campus peuvent faire une énorme différence pour les employés qui peuvent avoir du mal à rester en forme et à réduire le stress.

On ne s'attend pas à ce que les coûts des soins de santé diminuent un jour. en fait, ils vont probablement continuer à augmenter dans les années à venir. Toutefois, les consommateurs peuvent savoir plus judicieusement où ils dépensent leur argent en soins de santé et quels plans ils choisissent de se conformer aux mandats des soins de santé.