Avantages et inconvénients de la souscription d'un prêt d'un régime d'épargne d'épargne

La souscription d'un prêt d'un régime d'épargne Thrift présente des avantages et des inconvénients, mais les inconvénients l'emportent largement sur les avantages pour la plupart des gens. Même le US Office of Personnel Management (OPM) conseille aux employés fédéraux d’épuiser toutes les autres options de prêt avant d’emprunter de leurs comptes Thrift Savings Plan. Le régime d'épargne épargne est l'une des trois principales méthodes employées par le Système de retraite des employés fédéraux pour épargner en vue de la retraite. Les autres sont les pensions et la sécurité sociale.

Avantages

De nombreuses personnes trouvent les avantages substantiels des prêts du régime d’épargne Thrift et optent malgré la suggestion de l’OPM d’épuiser d’abord les autres options.

• Taux d'intérêt bas:Le taux d’intérêt sur les prêts du régime d’épargne Thrift est le même que le taux de rendement du fonds G. Ce fonds est l’un des fonds disponibles dans lesquels investir dans le régime d’épargne Thrift et est composé de titres gouvernementaux. Le fonds G et les autres fonds du régime d’épargne Thrift sont utilisés pour créer les combinaisons de placement pour les fonds à date cible disponibles pour les participants au régime. Le fonds G a généralement un taux de rendement inférieur à 2%. Le taux utilisé pour un prêt est le taux du fonds G le jour où le prêt est contracté.

• Une large gamme de montants de prêts admissibles:À condition que vous ayez l'argent sur votre compte, vous pouvez emprunter entre 1 000 et 50 000 dollars. Le site Web Thrift Savings Plan dispose d'une calculatrice de prêt que vous pouvez utiliser pour estimer vos versements.
• Remboursement par retenues sur la paie:Du point de vue de la transformation, les prêts du régime d’épargne Thrift sont faciles à rembourser. Les paiements sont effectués par retenues salariales.
• Possibilité d'effectuer des paiements supplémentaires à tout moment:Si vous souhaitez effectuer un paiement supplémentaire sur votre prêt, vous pouvez le faire avec un coupon de remboursement de prêt disponible sur le site Web du régime. Le coupon aide à garantir que votre paiement est appliqué à votre prêt. Si vous remboursez le capital supplémentaire dans les premières années de votre prêt, vous pouvez rembourser le prêt plus tôt ou le réamortir pour effectuer des versements moins importants.

Les inconvénients

Les implications négatives d'un prêt TSP sont considérables et nécessitent autant d'attention, sinon plus, que les avantages.

• Frais de traitement de l'application:Des frais de traitement de 50 $ sont appliqués à chaque prêt. Il est déduit de l'argent que vous recevez lorsque vous contractez le prêt.
• Manquer des gains:C'est l'inconvénient majeur de contracter un prêt en vertu d'un plan d'épargne Thrift. Vous empruntez essentiellement à votre avenir lorsque vous contractez le prêt. Lorsque vous retirez l'argent de votre compte Thrift Savings Plan, vous renoncez à la croissance de l'investissement que vous auriez obtenue. En plus de cela, vous devez rembourser votre propre argent avec intérêts.

• Remboursement de 90 jours si vous quittez le service fédéral:Si vous quittez le service fédéral alors que vous avez un prêt du Régime d’épargne épargne en retard, vous devez le rembourser dans les 90 jours. Sinon, le montant en suspens sera signalé à l'Internal Revenue Service en tant que revenu.
• Conditions de prêt courtes:Les périodes de prêt sont relativement courtes. Les prêts à usage général doivent être remboursés dans un délai de cinq ans. Les prêts résidentiels doivent être remboursés dans les 15 ans.

Pour réitérer, OPM recommande d’épuiser toutes les autres options de prêt avant de contracter un emprunt sur un compte du plan d’épargne Thrift.