Balayages automatiques dans le secteur bancaire et le courtage

Un balayage automatique est un ordre programmé pour exécuter des instructions permanentes permettant de transférer des fonds d'un compte à un autre. Cela facilite la tâche du client, le soulageant de la nécessité de saisir des instructions séparées chaque fois qu'un transfert de fonds est requis ou souhaité, ou de rédiger et de déposer des chèques. Il existe de nombreuses applications de balayage automatique, dont certaines sont décrites ci-dessous.

Un scénario bancaire

Votre compte bancaire peut comporter une fonction de balayage automatique permettant de transférer des fonds vers un compte de dépôt à rendement plus élevé, par exemple un compte de marché monétaire (à ne pas confondre avec un fonds commun de placement monétaire) lorsque le solde dépasse un niveau donné. par la banque ou choisi par vous comme déposant.

En outre, la fonction de balayage peut également fonctionner dans le sens opposé, en transférant des fonds du compte à rendement plus élevé vers votre compte chèque lorsque le solde de ce dernier est passé sous un niveau spécifié.

Le scénario du courtage

Au sein des sociétés de courtage en valeurs mobilières, un compte de caisse traditionnel ne paie aucun intérêt sur les soldes de trésorerie, ce qui incite les clients qui ne sont pas des traders actifs à maintenir ces soldes proches de zéro.

Pour épargner au client et au conseiller financier les inconvénients et les coûts associés aux retraits manuels de fonds (surtout si le client doit recevoir un chèque à déposer ailleurs, comme dans un fonds), un balayage automatique des fonds en un compte est souvent offert en option.

En outre, la structure de base du compte d'actif central d'une maison de courtage classique implique l'ajout d'un balayage automatique au compte de courtage en espèces traditionnel, ainsi que d'autres fonctionnalités.

Les soldes de trésorerie s'accumulent généralement dans un compte de courtage en valeurs mobilières à la suite de:

• Produit de la vente de titres
• Revenus (dividendes, intérêts, etc.) et distributions provenant des placements détenus dans le compte
• Fonds déposés en prévision des achats de titres

Même avec des comptes d'actifs centraux générant des intérêts sur les soldes de trésorerie, le client peut toujours souhaiter mettre en place des balayages automatisés. En particulier, le client peut avoir besoin d’avoir des liquidités provenant de dividendes et d’intérêts sur un compte transféré régulièrement vers un autre compte pour des raisons telles que:

• Comme le deuxième compte est celui sur lequel le client écrit des chèques, effectue des retraits aux guichets automatiques et prélève des frais de carte de crédit. Un revenu de placement provenant du premier compte est nécessaire pour couvrir ces débits.
• Le premier compte peut être un compte en fidéicommis à partir duquel le client, en tant que fiduciaire, est tenu de verser des revenus de placement réguliers au titulaire du deuxième compte.

Évolution des comptes de campagne de courtage

À l'origine, les comptes de campagne de courtage utilisaient des fonds du marché monétaire comme comptes liés liés. Au fil du temps, les services de trésorerie des grandes sociétés de courtage ont constaté des avantages dans la création ou l’achat de filiales bancaires et dans l’orientation des dépositaires vers les comptes de dépôt proposés par ces sociétés plutôt que vers les fonds du marché monétaire.

Ainsi, les dépôts des clients pourraient constituer un fonds de roulement et réduire le besoin de papier commercial à coût plus élevé ou de dette à long terme en tant que sources de financement, une deuxième meilleure alternative aux crédits gratuits.

Dans les comptes collectifs contemporains, le flux de fonds va automatiquement dans les deux sens. Les fonds sont automatiquement déduits du compte lié portant intérêt lorsqu'ils sont nécessaires pour payer des achats de valeurs mobilières, des chèques et des transactions avec des cartes de débit, des cartes de débit et des cartes de débit.

La plupart des grandes sociétés de bourse ont été acquises par de grandes banques ou ont été réorganisées en sociétés de portefeuille bancaires afin de pouvoir bénéficier des fonds de sauvetage de TARP à la suite de la crise financière de 2008. Cela a accéléré la tendance à cibler les balayages sur les comptes bancaires proposés en interne.

Balayages manuels

Curieusement et inexplicablement, même les plus grandes sociétés de courtage n’ont pas réussi à programmer des capacités permettant de véritablement automatiser les dividendes et les intérêts entre les comptes. Au lieu de cela, les entrées de journal permettant de créer ces balayages sont souvent calculées et entrées manuellement par le personnel de courtage, généralement des assistants commerciaux, à la fin de chaque mois.

Étant donné que le réinvestissement des dividendes dans des actions supplémentaires d’actions ou de fonds communs de placement est véritablement automatique (c’est-à-dire programmé) depuis des décennies, ce manque de fonctionnalités de base est particulièrement remarquable. Plutôt, les balayages automatiques préprogrammés véritablement informatisés entre comptes de courtage ont tendance à se limiter à la définition de montants en dollars déplacés mensuellement.