Maximisez vos contributions HSA

Les planificateurs financiers savent quelque chose que vous ne connaissez peut-être pas: lorsque vous optimisez votre HSA, vous bénéficiez d'avantages fiscaux puissants. Saviez-vous que votre compte d'épargne santé peut constituer une part importante de votre pécule de retraite?

Qu'est-ce qu'un HSA?

Un compte d'épargne santé, ou HSA, est un compte spécifiquement destiné au paiement des coûts de soins de santé. En raison des avantages fiscaux liés à votre compte HSA, vous pouvez utiliser votre compte pour payer des frais médicaux éligibles et bénéficier ainsi d'une réduction significative sur vos coûts de soins de santé.

Est-ce que je me qualifie?

Tout le monde ne se qualifie pas pour un HSA. La principale qualification est que vous devez être couvert par un plan de santé à franchise élevée (HDHP). Comme leur nom l’indique, les PSSD exigent que vous payiez une partie importante de vos frais de soins de santé avant que l’assurance ne se déclare. Pour avoir droit à une HSA, le plan doit vous faire payer au moins la première tranche de 1 350 $ (2 700 $ pour les régimes familiaux) et un maximum de 6 650 $. (13 300 $ pour les familles).

Avertissement: pour pouvoir prétendre à une HSA, vous devez payer les montants ci-dessus avant que l'assurance ne paie quoi que ce soit. Cela signifie que vous êtes responsable des coûts des visites chez le médecin ajustés en fonction de l’assurance. S'ils facturent 150 $ à la compagnie d'assurance pour une visite, vous devez la payer jusqu'à ce que vous payiez votre franchise. Mais rappelez-vous que vous pouvez utiliser votre solde HSA pour payer ces coûts.

Si vous pouvez vous permettre d’assumer ces parties de vos soins de santé dès le départ, les HDHP coûtent souvent moins cher que les autres régimes d’assurance maladie et sont probablement admissibles à une HSA.

Etes vous en bonne santé?

L’objectif principal de votre HSA est de payer les soins médicaux, mais si vous utilisez votre solde au complet chaque année, vous ne pourrez pas tirer parti des avantages liés au maintien d’un solde à long terme. Pour cette raison, ne considérez pas votre compte d’épargne-santé comme un véhicule d’investissement si vous épuisez le solde chaque année.

Pourquoi maximiser votre HSA?

Les avantages fiscaux sont si bons que certains planificateurs financiers vous demandent de maximiser votre HSA avant de contribuer à un IRA. Voici pourquoi:

• Vous obtenez une déduction fiscale lorsque vous versez des fonds. À compter de 2018, vous pouvez radier jusqu'à 3 450 $ de vos cotisations si vous êtes célibataire ou 6 900 $ pour les régimes familiaux.
• Vous ne payez pas d’impôts lors de votre retrait, tant que vous utilisez cet argent pour payer des frais médicaux admissibles ou des primes d’assurance maladie admissibles si vous avez plus de 65 ans.

Avec un IRA, vous obtenez l'un ou l'autre; vous bénéficiez d'avantages fiscaux lorsque vous cotisez ou que vous vous retirez, mais pas les deux. Avec un HSA, vous bénéficiez d'avantages fiscaux des deux côtés.

Limites de contribution

À compter de 2018, vous pouvez verser une contribution maximale de 3 450 $ ou 6 900 $ aux familles. (Les mêmes limites qui donnent droit à une déduction fiscale.) Comme pour les autres comptes de retraite, ces limites s’ajustent en fonction du taux d’inflation. Une fois que vous avez atteint le maximum, redirigez les contributions vers un compte IRA, 401 (k) ou un autre compte de retraite. En outre, comme pour les autres comptes de retraite, vous avez droit à une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $ lorsque vous atteignez l’âge de 55 ans.

Frais de pénalité

Comme tous les comptes de retraite à avantages fiscaux, si vous utilisez l'argent pour quelque chose qui ne fait pas partie de ses objectifs, l'IRS vous infligera des pénalités assez lourdes. Vos fonds HSA doivent être utilisés pour des frais médicaux admissibles. Si vous utilisez l'argent pour autre chose, vous payez des impôts ordinaires sur le retrait plus une pénalité de 20%. Certains calculs rapides montrent que vous pourriez payer près de 50% ou plus d’impôts et de pénalités si vous n’utilisez pas cet argent aux fins prévues.

Une fois que vous avez atteint l'âge de 65 ans, les choses changent légèrement. Vous pouvez utiliser les fonds pour autre chose que des frais médicaux, mais vous ne payerez que l'impôt sur le revenu ordinaire.

Si vous êtes en bonne santé ou si vous pouvez payer ces frais médicaux jusqu'à ce que vous ayez atteint votre franchise, vous pouvez imaginer que cela ajoute 3 350 $ ou 6 900 $ de plus à votre maximum annuel Roth IRA. C’est une bonne affaire!

Comment c'est investi

Avant d’utiliser votre HSA comme véhicule d’investissement, faites des recherches. Si votre employeur vous propose HDHP avec un compte d'épargne santé, commencez par demander à l'entreprise qui détiendra les fonds HSA. Si ce n’est rien d’autre qu’un véritable compte d’épargne, vous n’en tirerez pas grand avantage, car l’argent n’est pas investi. De nombreuses entreprises vous autorisent à investir les fonds dans quelque chose de plus agressif qu'un compte d'épargne traditionnel. Si votre HSA comporte des options d’investissement, c’est là que le HSA devient un moyen de créer de la richesse.

Ne l’oubliez pas

Bien que vous soyez admissible à un HSA si vous êtes travailleur indépendant, la plupart des gens obtiennent le compte par l’intermédiaire de leur employeur. Tout comme un 401 (k), lorsque vous quittez votre entreprise actuelle, ce compte vous appartient. Tant que vous restez inscrit dans un HDHP, vous pouvez contribuer à votre HSA. N'oubliez pas votre compte et rassemblez toutes les informations à ce sujet auprès de votre service des ressources humaines si vous avez eu peu de contacts avec ce dernier par le passé.

Quelques mathématiques simples

Pour vous montrer la puissance d’une HSA, tenez compte de ceci: Pour des raisons de calcul simple, supposons que la contribution maximale n’ait jamais augmenté et que vous cotisiez au maximum chaque année pendant 20 ans et obteniez un taux de rendement de 4%.

Nous utiliserons un taux de retour très prudent, car vous aurez certaines années au cours desquelles vous devrez retirer des fonds pour couvrir vos frais médicaux. À l'aide de ces chiffres, vous disposeriez d'un solde de plus de 113 000 $ entièrement exempt d'impôt s'il était utilisé pour des frais médicaux admissibles.

À mesure que vous vieillissez, vos dépenses médicales deviendront une partie importante de votre budget mensuel. Le fait d'avoir autant d'argent mis de côté pour des dépenses qui pourraient également inclure des soins de longue durée plus tard dans la vie libère vos autres fonds de retraite pour des choses plus discrétionnaires.

Ne considérez pas votre compte d’épargne-santé comme un élément à éliminer avant la fin de chaque année. C’est un outil précieux dans votre arsenal d’épargne-retraite.