Différences importantes entre FERS et CSRS

Le gouvernement des États-Unis gère deux systèmes de retraite pour ses employés: le système de retraite des employés fédéraux et le système de retraite de la fonction publique. Les systèmes de retraite sont communs à tous les niveaux de gouvernement. Les employés, et souvent aussi les employeurs, versent une contribution à la caisse de retraite des employés et les retraités tirent un revenu mensuel du système.

Il existe plusieurs différences significatives entre ces deux systèmes.

Le CSRS n'est plus une option

Tous les travailleurs fédéraux avaient la possibilité de passer du SCRS à la FERS lors de la création de la FERS en 1987.Maintenant, tous les employés fédéraux sont automatiquement inscrits à la FERS - ils n'ont pas le choix d'élire le CSRS à la place.

Ce n'est pas pour dire que non les employés fédéraux ont le CSRS, cependant. Le CSRS est toujours disponible pour les employés fédéraux qui étaient dans le SCRS avant 1987 et qui ont choisi de rester avec le CSRS au lieu de passer à la FERS à ce moment-là. Leurs avantages n'ont pas pris fin avec l'introduction de la FERS.

FERS est destiné à réussir pleinement le CSRS lorsque les bénéficiaires du CSRS meurent.

Un composant contre. Trois composants

Le CSRS a été mis en place le 1 er janvier 1920. Il s’agit d’un régime de retraite classique, semblable à celui mis en place à la même époque entre les syndicats et les grandes entreprises. Les employés versent un certain pourcentage de leur salaire. Lorsqu'ils prennent leur retraite, ils reçoivent une rente suffisante pour maintenir un niveau de vie similaire à celui qu'ils ont connu pendant leurs années de travail.

En supposant que le travailleur ait au moins 30 ans de service dans l'administration fédérale, le CSRS est généralement suffisant pour offrir un style de vie confortable, même sans la sécurité sociale ni aucune épargne en vue de la retraite. C'est indexé pour l'inflation.

Un employé de la FERS bénéficie d’une retraite moins importante, qui ne vise pas à financer entièrement sa retraite. Il bénéficie également d'un plan d'épargne d'épargne et de la sécurité sociale pour financer sa retraite en plus du programme de pension.

Le régime d’épargne d’épargne est similaire à un 401 (k). Il est donc possible qu’une employée de FERS ne prenne pas de retraite à la retraite si elle ne gère pas le régime efficacement. Mais avec le TSP, les employés de FERS ont plus de contrôle et de flexibilité dans leurs projets de retraite. Les travailleurs de FERS partent à la retraite avec deux fois plus d'économies que les travailleurs du CSRS, bien que les employés du CSRS bénéficient de prestations de retraite supérieures.

Ajustements du coût de la vie

Les employés plus âgés qui ont bénéficié du CSRS ont bénéficié d'ajustements du coût de la vie dès le début. L'ajustement FERS est plus radin et n'est disponible que lorsque l'employé a atteint l'âge de 62 ans. Le COLA est équivalent à celui donné aux retraités de l'armée et aux bénéficiaires de la sécurité sociale.

Prestations d'invalidité

Il est généralement admis que le plan de la FERS a l'avantage, du moins pour les employés ayant accompli 18 mois de service. Les avantages sont légèrement supérieurs et, bien sûr, les employés du CSRS n’ont généralement pas droit à un handicap de la sécurité sociale car ils ne disposent pas de crédits suffisants de la sécurité sociale.

Prestations de survivant

Les survivants des employés du CSRS ont droit à des prestations de survivant correspondant à 55% des prestations initiales du CSRS non réduites. Il tombe à 50% pour les survivants de la FERS - après une réduction de 10%. Cependant, les survivants de la FERS recevraient généralement des prestations de survivant de la sécurité sociale et hériteraient probablement du solde restant des régimes d’épargne d’épargne.

La taille des paiements de rente

La FERS étant composée de trois éléments, chacun offre moins d’argent aux retraités. Le versement de la rente aux retraités du CSRS est conçu pour être leur seul revenu, alors que les retraités de la FERS bénéficient de la rente, du plan d’épargne d’épargne et des avantages de la sécurité sociale.

Régime d'épargne d'épargne

Le gouvernement américain verse un montant égal à 1% de la contribution de chaque employé de la FERS à son compte d’épargne épargne. Les employés de la FERS peuvent contribuer davantage et le gouvernement des États-Unis versera ces contributions à hauteur d’un certain pourcentage.

Les employés du CSRS peuvent participer au régime d’épargne d’épargne, mais ils ne reçoivent pas d’argent supplémentaire du gouvernement fédéral s’ils décident de le faire. Ce pourcentage aide le gouvernement à faire en sorte que les employés de la FERS atteignent un niveau de retraite comparable à celui des employés du CSRS. Il est acquis après trois ans de service et ne ferme pas automatiquement à la retraite, ce qui oblige à un transfert de fonds.

Le montant tiré des salaires

Les employés du CSRS contribuent entre 7 et 9% de leurs salaires au système, tandis que les employés de la FERS versent un montant comparable lorsque l'on tient compte de la sécurité sociale. Les employés fédéraux recrutés avant ou en 2012 contribuent à 8% et les employés recrutés après 2012 à 3,1%.

Le taux d'imposition de la sécurité sociale, également appelé assurance vieillesse, survivants et invalidité ou OASDI, est de 5,3%. Les employés de FERS peuvent contribuer davantage s'ils le souhaitent en utilisant le plan d'économies d'épargne.

Premier âge de la retraite

Les employés du CSRS peuvent prendre leur retraite à partir de 55 ans, mais les employés de la FERS qui ont commencé leur carrière depuis 1970 ou après doivent attendre 57 ans. Les employés plus âgés de la FERS peuvent prendre leur retraite un peu plus tôt, selon le début de leur carrière.

Le résultat final

Il n'est plus vraiment nécessaire de peser tous ces avantages et inconvénients maintenant que vous ne pouvez plus choisir les avantages du CSRS. Cela peut vous aider à planifier votre retraite un peu plus efficacement, cependant, si vous avez 30 ans de service, mais que vous n'êtes pas encore prêt à prendre votre retraite.