Erreurs coûteuses dans le compte d'épargne santé

Un compte d'épargne santé est plus qu'un simple moyen d'épargner pour les dépenses médicales futures. Cela peut également procurer certains avantages fiscaux, tout en renforçant potentiellement votre stratégie de retraite.

C'est important, étant donné que le couple moyen de 65 ans dépensera environ 275 000 $ en soins de santé à la retraite. Ce chiffre n'inclut pas le coût des soins de longue durée, ce qui peut ajouter des milliers de dollars au total.

Medicare peut prendre en charge une partie de vos coûts de soins de santé à la retraite, mais ne couvre pas tout, y compris les soins de longue durée. C'est là qu'un HSA peut être inestimable. Vous pouvez retirer des fonds de votre HSA en franchise d’impôt pour des frais médicaux admissibles. Et, vous pouvez également utiliser votre HSA pour d’autres besoins financiers - avec une réserve fiscale, bien sûr.

Si vous avez accès à un compte d'épargne santé, il est important de vous en servir au maximum. Cela commence par éviter ces erreurs courantes.

Confondre une HSA avec une FSA

Un arrangement flexible de dépense est un autre type de compte d'épargne avantageux sur le plan fiscal pour les soins de santé. Bien que les abréviations des ASR et des ASH soient similaires, il existe certaines différences importantes à connaître si votre employeur vous donne la possibilité d’utiliser l’un ou l’autre plan.

Tout d'abord, une HSA vous permet d'économiser davantage pour les soins de santé. Pour 2017, les contributions avant impôt à une RTA sont plafonnées à 2 600 dollars. Avec un HSA, vous pouvez contribuer 3 400 $ si vous avez une couverture et 6 750 $ pour une couverture familiale. Les limites de la HSA devraient s'élever à 3 450 et 6 900 dollars, respectivement, en 2018.

Alors pourquoi est-ce important? Les cotisations au FSA réduisent votre salaire imposable, tandis que les cotisations au HSA sont déductibles des impôts. Quoi qu'il en soit, vous bénéficiez d'un allégement fiscal, mais si vous maximisez votre HSA, cela pourrait générer un avantage fiscal plus important à la fin de l'année.

L'autre chose à savoir est que les contributions de la FSA ne sont pas transférées d'une année à l'autre. Avec un HSA, cependant, vous pouvez laisser l'argent sur votre compte jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Cela signifie que vous n'avez pas à essayer désespérément de dépenser ces contributions chaque année. Au lieu de cela, vous pouvez leur permettre de grandir.

En supposant qu'un HSA ne vaut pas la peine si vous êtes plus âgé

Si vous avez déjà la cinquantaine, vous pensez peut-être que contribuer à une HSA vaut votre temps. À ce stade, par exemple, vous pouvez vous concentrer sur votre plan 401 (k) ou sur un compte de retraite individuel. Cela ne signifie toutefois pas que vous ne pouvez toujours pas utiliser un HSA plus tard dans la vie.

Supposons que vous avez 50 ans et que vous cotisez 6 000 USD par an à une HSA jusqu'à l'âge de 65 ans. (N'oubliez pas que vous ne pouvez plus cotiser à une HSA une fois que vous vous êtes inscrit à Medicare.) Si vous tombez dans la tranche d'imposition de 25%, vous pourriez accumuler environ 115 000 $ pour les coûts des soins de santé avec un report d'impôt. Même si vous économisez moins que cela, chaque dollar que vous mettez peut être utilisé pour compenser les coûts médicaux des dernières années.

Manquer des contributions de contrepartie de l'employeur

Un 401 (k) n'est pas le seul moyen de gagner de l'argent gratuit sous la forme d'un jumelage. Les employeurs ont également la possibilité d’offrir une contribution équivalente aux comptes d’épargne santé des employés. Le problème, c'est que le total des contributions au compte, y compris ce que vous et votre employeur avez mis, ne peut pas dépasser votre limite de contribution annuelle.

Cela signifie que si vous avez une couverture individuelle pour 2017 et que votre employeur correspond à 100% de ce que vous économisez, vous pourriez contribuer 1 700 $ et votre employeur pourrait faire correspondre le même montant.La structure de correspondance de votre plan peut être différente, mais il est utile de vérifier votre plan pour voir si une correspondance est disponible, car cela réduit le montant que vous devez économiser.

Ne pas penser grand tableau

La principale fonction d'un HSA est de vous aider à profiter d'avantages fiscaux tout en économisant de l'argent sur les coûts de soins de santé. Ce n'est toutefois pas la seule façon d'utiliser les fonds de la HSA. Une fois que vous avez atteint l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'un HSA pour n'importe quel but, sans pénalité. Cependant, vous devrez payer un impôt ordinaire sur tout ce que vous retirez et qui n'est pas utilisé à des fins médicales.

C'est important à savoir, surtout si vous n'avez pas versé autant d'argent dans le plan de retraite de votre employeur ou dans un IRA que vous l'auriez souhaité. Même si vous n'avez pas besoin de faire appel à un HSA pour couvrir vos frais de subsistance à la retraite, vous pouvez être rassuré de savoir que l'argent est là si vous en avez besoin.

Ne sachant pas à quelles dépenses de santé une HSA peut être utilisée

Un HSA peut être utilisé pour payer les soins de santé, mais il ne couvre pas tout. Si vous utilisez par erreur des fonds de la HSA pour payer des coûts non éligibles, cela peut créer un fardeau fiscal. Si vous avez moins de 65 ans, vous devrez payer un impôt normal sur le revenu, plus une pénalité fiscale supplémentaire de 20%.

Ligne de fond? Si vous avez un compte d'épargne santé, veillez à lire attentivement les détails de votre plan afin de savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Et ne comptez pas une HSA si vous êtes plus âgé ou si vous utilisez d'autres comptes que vous utilisez pour épargner en vue de la retraite. Si vous restez en bonne santé, une HSA pourrait aider à compléter tout ce que vous mettez de côté dans des comptes de courtage fiscalement avantageux ou taxables.