Comment utiliser au mieux mon compte épargne santé?

Un compte d'épargne santé ou HSA est un arrangement spécial qui permet aux consommateurs de régimes de soins de santé à franchise élevée de mettre de côté un certain montant de leurs revenus avant impôt chaque année pour leurs dépenses de santé personnelles. Selon les enquêtes les plus récentes, environ un quart des participants à des régimes de soins de santé à franchise élevée ont également un compte d'épargne santé, et ce nombre est en hausse (contre 8% en 2014). Cela n’est pas surprenant, puisque les dépenses annuelles moyennes par employé ont augmenté de 230% au cours des dix dernières années, d’après les données de la Kaiser Family Foundation.

Avantages de l'utilisation des comptes d'épargne santé

Avoir un compte HSA présente de nombreux avantages. Premièrement, il s’agit d’un double abri fiscal car le revenu n’est pas imposé dans le compte et il est disponible pour une utilisation sur des produits et services médicaux non taxables. Deuxièmement, les fonds sont entièrement transférables. Par conséquent, si une personne change d’emploi ou laisse un emploi, ses fonds sont à conserver et à utiliser pour les dépenses médicales futures.

Du point de vue des employeurs, les comptes d’épargne-santé permettent également d’économiser sur les primes de soins de santé, car les consommateurs choisissent le lieu où ils dépensent leur argent. Il y a un mouvement en faveur d'une part accrue des coûts médicaux par les employés. Le Bureau national de la recherche économique a mené une étude montrant que les employeurs qui offraient des HDHP avec des HSA réduisaient les coûts des soins de santé sur une période de trois ans (par rapport à ceux qui n'offraient pas ce type d'options).

Combien d'argent peut être économisé dans une HSA?

Chaque année, l'Internal Revenue Service détermine le montant qui peut être affecté aux comptes d'épargne-santé et les plafonds de cotisation pour 2016 sont de 3 350 USD pour un particulier et de 6 750 USD pour une famille (en hausse de 100 USD par rapport à 2015). Il est important de noter que le régime de soins de santé à franchise élevée doit générer un minimum de 1 300 dollars par an pour que les membres puissent bénéficier de l’utilisation d’un HSA. Ces fonds sont transférés d'année en année et ne sont pas taxés contrairement à d'autres types de programmes d'épargne-travail. Au cours d'une carrière de 20 ans, une personne qui verserait le maximum de fonds dans une HSA pourrait économiser environ 67 000 dollars et une famille pourrait mettre 1,3 million de dollars en réserve; sauf si aucune réduction des montants admissibles ne se produit.

Tirer le maximum du compte d'épargne santé

En tant que consommateur de soins de santé intelligent, il existe des moyens de tirer le meilleur parti de cet avantage. Premièrement, si votre lieu de travail offre un HDHP avec une franchise de 1 300 USD, inscrivez-vous également pour le compte d’épargne-santé et insérez le montant minimum autorisé dans le compte. Lorsque vous recevez des promotions ou des augmentations de salaire, allouez cet argent supplémentaire à votre HSA. Si votre entreprise correspond aux dollars, mettez autant d'argent que vous le pouvez chaque année.

Utilisez le compte uniquement pour les coûts liés aux soins médicaux. Avant d’utiliser votre compte d’épargne-santé, recherchez les meilleurs tarifs pour les services médicaux, les prestataires de soins de santé, les besoins en matière de bien-être, le matériel médical et les ordonnances. Demandez si vous payez vous-même au lieu de réclamer à votre compagnie d’assurance des services que l’assurance ne couvre pas, comme des services de laboratoire et des équipements médicaux durables. De nombreux fournisseurs seront heureux d'accepter les fonds immédiats d'un paiement HSA et accorderont un rabais généreux plutôt que d'attendre qu'une demande de remboursement pour frais médicaux parvienne plusieurs mois plus tard.

Téléchargez cette liste de comptes d'épargne santé IRS - Dépenses approuvées médicalement

Gardez une trace de vos dépenses en sauvegardant tous les reçus et en les connectant à votre logiciel de budgétisation. Etant donné que le HSA est contrôlé par une banque, vous pouvez souvent obtenir des relevés à utiliser dans vos calculs de taxe annuels. Vous serez responsable de tous les achats que vous ferez avec votre HSA, donc traitez-le avec soin et conservez de bons registres. Parlez à votre employeur si vous ne savez pas comment vous pouvez dépenser vos fonds. Si vous changez de régime de soins de santé ou mettez fin à votre emploi, vous emportez votre compte. Assurez-vous donc de le lier à un courrier électronique personnel et de conserver vos informations de connexion.