Comprendre les grandes décisions d'une inscription ouverte

Tandis que vous décrivez les nombreuses bonnes choses qui se déroulent chaque année à l’automne - air frais, feuilles qui pépient, feuilles de citrouille - il ya de bonnes chances que les inscriptions soient ouvertes n'est pas faire la liste. Près de trois personnes interrogées sur quatre dans l’enquête ouverte sur les inscriptions d’Aflac déclarent que la lecture de leurs avantages est longue, compliquée ou stressante. Et près de la moitié préférerait faire quelque chose de vraiment désagréable, comme parler à un ex ou marcher sur des braises, plutôt que de terminer l’enregistrement des avantages sociaux de cette année.

Le résultat? La plupart plate. Quatre personnes sur cinq déclarent consacrer moins d'une heure à leurs décisions en matière de prestations, et encore plus simplement choisir les mêmes prestations année après année.

Le prix de l'inaction

Cela peut coûter cher si vous choisissez le mauvais choix. Supposons que vous optiez pour un régime dans lequel un médecin que vous voyez une fois par an est en dehors du réseau. C’est peut-être un coût que vous êtes prêt à supporter. Mais si vous finissez par avoir besoin des services de ce médecin pour une procédure supplémentaire inattendue? Selon une étude réalisée en 2015 par le Centre AHIP pour les politiques et la recherche, vous pourriez payer 300% de ce qu'il en coûterait si vous trouviez un document intégré au réseau dès le départ. De même, si vous choisissez de payer les primes les plus élevées des régimes comportant des franchises moins élevées, mais que vous consultez rarement un médecin ou exécutez des ordonnances parce que vous êtes en bonne santé en tant que cheval, vous risquez de payer davantage que de besoin..

Et le prix à payer pour rester coincé dans le sable ne fait qu'augmenter. Le coût total des soins de santé aux États-Unis est d’environ 3 000 milliards de dollars par an, dont 400 à 500 milliards de dollars sont à la charge des consommateurs - et notre part augmente d’environ 10% par an.

«Je suis prêt à parier que notre part va tout simplement augmenter», a déclaré Thomas Torre de Copatient, une entreprise qui aide les consommateurs à négocier leurs factures de médecin et d'hôpital. "Cette tendance est imparable."

Pour prendre les bonnes décisions en matière de prestations, par conséquent, vous devez vous armer d'une compréhension réelle de la première: comprendre les notions de base que vous voyez lorsque vous découvrez les régimes de santé actuels. (Aflac a également testé cela. La plupart des gens ne le font pas.) Deuxièmement, être en mesure de répondre à quelques questions qui vous indiqueront quel type de plan est le mieux adapté à votre portefeuille.

Pour prendre les bonnes décisions en matière de prestations, vous devez donc vous munir des connaissances et de la compréhension des concepts fondamentaux de l'assurance au travail.

Parler la langue

Tout d'abord, vous devez bien maîtriser les conditions courantes de l'assurance maladie. Dans son enquête, AFLAC a constaté que la plupart des gens ne maîtrisaient pas le vocabulaire de base des soins de santé. Il est difficile de prendre une décision si vous ne connaissez pas les termes suivants:

PPO: Une organisation fournisseur privilégiée. Il s’agit d’un régime de soins de santé qui ne vous limite généralement pas aux prestataires de soins de santé en réseau (ou vous oblige à faire référence à des spécialistes), mais vous oblige à payer des frais plus élevés pour les prestataires de soins de santé hors réseau.

Plan de franchise élevée:Un plan qui vous oblige à payer la plupart de vos soins (médecins et ordonnances) jusqu'à ce que votre franchise soit atteinte. Vous qualifie pour ouvrir un compte d'épargne HSA ou de santé.

HSA: Pour vous aider à couvrir les coûts de votre franchise plus élevée, vous aurez un compte d’épargne santé dans lequel vous et votre employeur pourrez déposer de l’argent avant impôt qui peut être investi et dont la croissance est libre d’impôt. Si vous utilisez cet argent pour payer des dépenses de soins de santé admissibles, vous n’aurez généralement pas à payer d’impôts sur cet argent lorsque vous l’utilisez.

Prime: Le montant que vous payez - généralement par mois - pour souscrire une assurance maladie.

Déductible: Le montant que vous payez de votre poche pour les soins de santé avant que l'assureur commence à payer sa part.

Co-paiement: Le montant que vous payez pour une visite au bureau ou une ordonnance qui complète ce que l’assureur paie (jusqu’à ce que vous atteigniez le maximum de votre poche).

Coassurance: Le pourcentage d'un service de santé que vous êtes tenu de payer jusqu'à ce que vous atteigniez votre maximum.

Les grandes décisions

Vous pouvez maintenant choisir le plan qui vous convient. Voici les grandes décisions que vous devrez prendre.

OPV vs régime à franchise élevée avec HSA. Si vous recevez un régime de votre employeur, ce sont probablement vos choix. Pour passer l’appel, jetez un coup d’œil sur votre utilisation médicale au cours de la dernière année. Combien de fois avez-vous vu un médecin? Combien de prescriptions avez-vous remplies? Si vous êtes en bonne santé et que vous ne prenez pas beaucoup de médicaments, vous êtes généralement mieux loti avec un régime à franchise élevée. Si vos dépenses médicales, y compris les produits pharmaceutiques, sont élevées, vous êtes généralement mieux loti avec un OPP.

Comparez les franchises avec ces primes. Remarquez, j'ai dit «généralement mieux lotis». Il est possible de suivre ces directives et de faire des erreurs. Choisissez un plan de santé basé uniquement sur les primes, selon l’enquête Copatient. Les primes sont importantes, mais elles ne sont pas le seul élément à prendre en compte, explique Justin Sydnor, professeur associé à la Wisconsin School of Business. Additionnez vos primes annuelles et comparez ce que vous payez avec une police plus chère avec ce que vous économisez sur la franchise. Si votre employeur verse une cotisation sur un compte d'épargne-santé pour couvrir une franchise élevée, veillez à en tenir compte.

Considérez les médecins, les formulaires et les autres coûts. Assurez-vous de prendre en compte les variables qui n’ont pas d’étiquette de prix. Les médecins que vous voulez voir sur votre plan sont-ils? Les médicaments que vous êtes susceptible de prendre Combien paierez-vous - sous la forme d'une quote-part ou d'une coassurance - chaque fois que vous irez pour des soins médicaux? Examinez les antécédents médicaux de l’année dernière et supposez que votre comportement sera sensiblement le même.

Et si vous ne pouvez pas vous permettre le plan plus cher? Rappelez-vous: un plan moins cher vaut mieux que pas de plan du tout.

Avec Kelly Hultgren