Notions de base sur les prestations d'invalidité de courte durée

Que l'incident se produise au travail ou après les heures de travail, tout le monde court un risque d'incapacité, d'incapacité de travail et a besoin de l'assistance d'une couverture d'assurance-invalidité de courte durée. Cette couverture fournit un soutien financier pour remplacer le revenu perdu pendant que vous prenez du temps pour récupérer à la maison.

Bien que les blessures et les maladies surviennent à la maison et ailleurs, un nombre surprenant d'incidents invalidants se produisent sur le lieu de travail au cours d'une année donnée, ce qui crée un besoin important de couverture d'assurance invalidité.

Un rapport annuel publié par l'organisation syndicale AFL-CIO a publié ses conclusions sur la sécurité des lieux de travail américains. Intitulé Mort au travail: le bilan de la négligence, le rapport indique que chaque jour, environ 150 travailleurs meurent au travail et que de 7,4 à 11,1 millions de blessures se produisent chaque année, souvent sans être signalées.

Selon le Council for Disability Awareness, environ le quart des 20 ans d’aujourd’hui risquent de devenir handicapés à un moment donné de leur carrière avant la retraite. Le handicap de certaines personnes nécessitera un soutien supérieur au montant fourni par l'assurance invalidité de courte durée. En moyenne, les affaires d'invalidité de longue durée durent environ 34,6 mois, soit près de trois ans de travail perdu et de revenus perdus.

Prestations d'invalidité de courte durée

L’assurance invalidité de courte durée fournie par l’employeur couvre un pourcentage du salaire de l’employé pendant un laps de temps déterminé, s’il tombe malade ou s’il se blesse, et ne peut pas exécuter les tâches qui lui incombent. En règle générale, la prestation verse environ 40 à 60% du revenu hebdomadaire brut de l'employé.

Une assurance responsabilité civile à court terme souscrite indépendamment fonctionne relativement, offrant une gamme de couverture de revenu partiel à total, en fonction du niveau de la police et de la prime que vous choisissez de payer.

Le revenu d'invalidité peut être soumis ou non à l'impôt sur le revenu, selon que la police a été financée avec des dollars avant et après impôt, entre autres considérations.

Quand la couverture commence

La couverture commence généralement entre un et 14 jours après qu'un employé souffre d'une maladie qui le rend incapable de travailler. La période de couverture peut varier de 9 à 52 semaines à compter de l’admissibilité. Bien souvent, les employés sont obligés de prendre des congés de maladie avant que l’invalidité de courte durée ne se déclenche s’il s’agit d’une maladie qui les empêche de rester au travail pendant une période prolongée.

Les employeurs ont souvent d'autres types d'assurance couvrant les accidents du travail, tels que l'indemnisation des travailleurs, avec des règles et des exigences différentes, par rapport à l'assurance invalidité pour les accidents survenus en dehors du travail. Si un employé doit être au chômage plus longtemps que la période de couverture des prestations d'invalidité de courte durée, un plan d'invalidité de longue durée ou une invalidité permanente entrent en jeu. Cela peut se produire entre 10 et 53 semaines à compter de la date d'admissibilité.

La détermination de l’invalidité de longue durée est assurée par l’équipe de médecins et d’analystes en assurance de la compagnie d’assurance qui surveille attentivement chaque cas.

Qui paie pour la couverture d'invalidité de courte durée?

Une police d'invalidité de courte durée peut être une prestation payée par l'employeur ou par un employé. En règle générale, les employeurs proposent une couverture d'invalidité de courte durée.

Les entreprises ont le choix de demander aux employés de payer pour la couverture, avec certaines implications fiscales. Chaque État définit ses propres exigences quant à l'obligation des employeurs de souscrire une assurance invalidité de courte durée et aux limites prescrites des montants de couverture de base. Les États peuvent également dicter le montant des limites hebdomadaires des prestations en espèces. La couverture collective pour invalidité de courte durée peut être obtenue des manières suivantes:

• Contrat conclu avec un assureur couvrant l'invalidité.
• Par le biais d'un plan autofinancé convenu directement par l'employeur. (Deux fournisseurs populaires comprennent Aflac et MetLife.)

Termes et responsabilités de la politique

En tant qu'employeur, vous pouvez créer une politique exigeant que les employés utilisent les jours de congé de maladie avant de devenir en invalidité de courte durée pour une maladie de longue durée. Vous pouvez également exiger des documents d'un médecin pour prouver une maladie ou une blessure.

Pendant le temps où un employé s'absente du travail, l'employeur peut également lui demander de consulter un fournisseur de soins de santé agréé ou un centre de médecine du travail pour se tenir régulièrement au courant des progrès de son état de santé.

Un tiers administrateur des réclamations sera chargé de gérer ces aspects pendant que l’employé perd du temps. Les employés doivent signaler immédiatement tout changement dans leur statut. Ces règles sont en place pour aider à prévenir la fraude à l'assurance, un problème qui coûte chaque année des milliards de dollars aux employeurs.

Divers régimes d'invalidité à court terme dictent des conditions différentes pour les qualifications. Les termes principaux incluent généralement:

• Les employés doivent travailler pour l'employeur pendant un certain temps avant que la couverture n'entre en vigueur.
• Les employés doivent travailler à temps plein, généralement 30 heures ou plus par semaine.

Les éléments suivants peuvent être inclus dans un ensemble d'avantages d'un régime d'invalidité à court terme:

• Pourcentage du salaire hebdomadaire versé (généralement entre 40 et 60% du salaire hebdomadaire).
• Durée des prestations d'invalidité de courte durée (généralement entre neuf et 52 semaines).
• La durée maximale couverte par le programme d'invalidité (jusqu'à 52 semaines)

Il est également important de connaître les règles des États dans lesquels les employés résident. Bien que la plupart des États n'aient pas d'exigence obligatoire en matière d'invalidité de courte durée, la Society for Human Resource Management indique que cinq États, dont la Californie, Hawaii, le New Jersey, New York, le Rhode Island et le territoire américain de Porto Rico, ont des directives de couverture obligatoires..

Les employeurs peuvent également envisager d’offrir une option de prestation volontaire pour un programme d’invalidité de longue durée qui prend le relais à la fin de l’invalidité à court terme de l’employé.