Réduire les coûts de l'assurance maladie pour les employés

L’assurance maladie des entreprises représente un coût important pour les entreprises, en particulier pour les petites entreprises et les entreprises familiales. Avec la montée en flèche des primes, de nombreux propriétaires de petites entreprises demandent à leurs employés d’assumer une plus grande part du fardeau financier ou de réduire complètement les avantages.

Le Fonds du Commonwealth, basé à New York, un groupe de défense de la réforme des soins de santé, affirme que le coût de l'assurance maladie des petites entreprises est en moyenne de 18% supérieur à celui des grandes entreprises. En Californie, les coûts de l’assurance maladie ont augmenté de 10% en 2006 seulement, selon l’enquête sur les prestations de santé des employeurs de Californie.

Ces coûts se sont révélés trop élevés pour de nombreuses petites entreprises. Selon la Chambre de commerce américaine, plus de 45 millions d'Américains ne sont pas assurés et environ 60% des non-assurés sont employés par de petites entreprises.

En 2006, le coût mensuel moyen de l’assurance maladie pour les régimes de petits groupes, largement utilisés par les petites entreprises, s’élevait à 311 dollars par mois, selon une enquête réalisée par l’American's Health Insurance Plans, un groupe de professionnels représentant les sociétés d’assurance maladie. La prime moyenne pour une famille de quatre personnes était de 814 dollars par mois, a rapporté l'association.

L’assurance maladie des petites entreprises peut réduire considérablement votre revenu, mais les avantages attirent souvent de meilleurs employés et aident à fidéliser les travailleurs existants. Des employés satisfaits et en bonne santé sont plus susceptibles d’aider votre entreprise à se développer. Si vous avez du mal à fournir une assurance santé, voici quelques conseils qui pourraient réduire les coûts de votre assurance santé pour votre petite entreprise.

Garder les employés en bonne santé

Motorola Inc., par exemple, a mis en place un programme de bien-être complet qui inclut la gestion de maladies telles que l'asthme et le diabète, ainsi que des vaccins contre la grippe, des dépistages du cancer, des séances de sevrage tabagique et une ligne téléphonique 24h / 24 avec personnel infirmier. La société a découvert que pour chaque dollar investi, elle économisait 3,93 USD, selon un rapport publié en 2003 par le département américain de la Santé et des Services sociaux, "La prévention fait des cents communs". De même, le fabricant de machines lourdes Caterpillar estime que son programme de bien-être permettra d'économiser la société 700 millions de dollars d’ici 2015.

De tels programmes de bien-être ne font pas que contenter les comptables de l'entreprise. Ils sont également populaires auprès des travailleurs. Selon le rapport HHS, le géant pharmaceutique Pfizer Inc. a constaté que 85% de ses employés dans ses bureaux à New York participaient à au moins un programme de bien-être et que 80% utilisaient des installations sur place, telles que des centres de fitness ou de la thérapie physique.

Réduire la couverture

Couper la couverture ou demander à vos employés de cotiser davantage au régime est une étape logique pour réduire les coûts de l’assurance maladie des petites entreprises. L'inconvénient de cette stratégie est qu'elle sera probablement impopulaire auprès des travailleurs.

Il est assez courant que les entreprises excluent les assurances soins dentaires et visuels, mais parlez à vos employés pour savoir ce qu'ils veulent. Ils pourraient par exemple opter pour une assurance soins dentaires et des soins de la vue et un compte d'épargne santé.

Considérer les comptes d'épargne santé

Les comptes d'épargne santé sont une option de plus en plus populaire pour les propriétaires de petites entreprises. Ces comptes exonérés d'impôt, utilisés pour payer certains frais médicaux, pourraient réduire les coûts de l'assurance maladie de votre petite entreprise tout en accordant des allégements fiscaux à vos employés.

Vous devez avoir un régime d’assurance maladie à franchise élevée pour pouvoir ouvrir un compte d’épargne santé. Par exemple, en 2007, la déduction minimale pour les particuliers est de 1 100 dollars; pour les familles, c'est 2 200 $. Cela signifie que vous ou vos employés devrez débourser 1 100 USD de votre poche pour couvrir les dépenses de santé telles que les visites chez le médecin ou les ordonnances avant que la compagnie d’assurance vous rembourse.

Mais il y a des avantages: en 2007, les employeurs, les travailleurs et leurs familles peuvent contribuer en franchise d'impôt jusqu'à 2 850 dollars pour les comptes d'épargne santé individuels ou 5 650 dollars pour les comptes familiaux. Ces fonds ne peuvent être utilisés que pour couvrir les coûts des soins de santé et les employés peuvent prendre leurs comptes avec eux s’ils partent. Les fonds n'expirent généralement pas.

Les cotisations et les retraits sont exempts d'impôt et les particuliers peuvent demander des déductions fiscales sur leur formulaire 1040, ce qui signifie que les employés n'ont pas besoin de détailler leurs dépenses pour obtenir un allégement fiscal. Les contributions de l'employeur sont également déductibles des impôts pour les propriétaires d'entreprise, mais ne sont pas obligatoires. Les particuliers peuvent également créer des comptes d'épargne santé.

Pour établir un compte d’épargne santé ou y participer, votre seule assurance maladie complète peut être un régime d’assurance maladie à franchise élevée, qui doit être proposé à tous les employés.

Les comptes d'épargne-santé profitent aux employés en bonne santé qui ne consultent pas régulièrement un médecin. Vous ou vos employés pouvez toutefois souscrire une assurance maladie couvrant spécifiquement les affections, notamment certaines maladies ou affections, les accidents, les soins dentaires et les soins de la vue.

Rejoindre un groupe

Les régimes d’assurance maladie pour petits groupes couvrent entre 2 et 50 employés, bien qu’il existe des régimes d’assurance «groupe de un» pour les travailleurs indépendants qui offrent des avantages similaires.

Plus votre groupe est grand, plus vos primes seront basses. Selon l'enquête réalisée en 2006 par America's Health Insurance Plans, 80% des petits groupes interrogés avaient 10 employés ou moins couverts par leur régime d'assurance maladie, et le montant moyen des primes mensuelles était de 330 $. Les entreprises comptant entre 26 et 50 employés payaient 287 dollars par mois pour les primes uniques.

Si votre entreprise compte moins de 10 employés, vous pouvez toujours vous associer à d'autres entreprises ou à des particuliers et étendre votre plan collectif. Notez que les lois sur les soins de santé sont régies par les États. Vous devrez donc vous associer à des personnes de votre État.

Comparer les prix

L’assurance maladie étant une activité très importante, faire le tour de différents prestataires pourrait réduire les coûts de l’assurance maladie de votre petite entreprise. Commencez par chercher sur Internet et demandez également aux autres propriétaires de petites entreprises ce qu’ils paient pour l’assurance maladie. Les agents d'assurance factureront des frais, mais vous gagnerez du temps et ils pourront enquêter sur les régimes d'assurance maladie pour vous. La Fédération nationale des entreprises indépendantes s'est associée à eHealthInsurance, une agence nationale d'assurance maladie qui vous fournit plusieurs devis en ligne.