Comment gérer un 401k lorsque vous changez de travail

Lorsque vous commencez un nouvel emploi, vous devez réfléchir à beaucoup de choses. Il y a de nouvelles responsabilités, de nouveaux processus, de nouvelles personnes - et, très probablement, un nouveau plan 401k à considérer.

Même si vous définissez vos nouvelles tâches et votre nouvel environnement de travail, il est important de faire de votre plan de retraite une priorité.

Le timing est primordial et lorsque vous changez d'emploi, vous disposez de nombreuses options qui pourraient vous aider à rationaliser votre plan de retraite et vos investissements.

Voici comment gérer la transition d’un plan 401k à un autre.

Questions à poser sur le régime de votre nouvel employeur

Les employeurs incluent généralement les informations du plan 401 (k) dans un nouveau package de location. Vous devriez recevoir une lettre décrivant les détails du plan de votre entreprise et éventuellement une brochure avec des options d’investissement et d’autres détails. La plupart des fournisseurs 401 (k) ont des sites Web qui vous guideront à travers une introduction. Prenez quelques minutes pour parcourir et lire les détails et en apprendre un peu plus sur le plan.

Recherchez les réponses aux questions suivantes lors de l’examen des détails du plan:

Existe-t-il un programme de jumelage employeur? Plus de 95% des grandes entreprises américaines égalent les contributions des employés à un 401 (k). Le montant moyen des contributions de l’employeur est de 4,5% du salaire; certaines entreprises contribuent jusqu'à 6%. Considérez-le comme un bonus de 6% hors taxe et vous comprendrez pourquoi un jumelage avec un employeur n'est pas un avantage à ne pas manquer.

Quel est le calendrier d’acquisition? De nombreux employeurs proposent un jumelage acquis, ce qui signifie que bien que la société contribue jusqu'à 6% de votre capital, votre accès à cet argent est donné dans un calendrier. Après la première ou la deuxième année, vous recevez 25% de l'argent, puis 50%, jusqu'à ce que vous obteniez le match complet 100 après cinq ans ou plus.

L'une des raisons pour lesquelles il est important de s'inscrire au programme 401 (k) commence dès que possible. Vous optimiserez les fonds avec lesquels la société mise si vous vous inscrivez le plus tôt possible.

Quels types d'options de placement le régime propose-t-il? Certains professionnels de la finance soutiendraient qu’un portefeuille comprenant un ou deux fonds indiciels à large marché (par exemple, un fonds Standard & Poor’s 500) est suffisant pour la plupart des jeunes épargnants. Mais c’est toujours bien d’avoir des options à choisir. Vous pouvez rechercher chaque offre de fonds sur un site tel que Morningstar. Le site propose des notations étoiles pour chaque fonds, mais ceux-ci ne racontent pas toute l'histoire. Examinez l'encadré de style de placement pour voir s'il convient à votre situation (par exemple: recherchez-vous une croissance agressive ou craignez-vous de perdre de l'argent?).

Lorsque vous comparez deux choix de fonds, regardez les frais et dépenses. Et si vous optez pour un fonds de retraite à date cible ou un fonds de cycle de vie qui effectue la répartition de l'actif pour vous, vous n'avez pas besoin d'investir dans autre chose.

Combien devriez-vous économiser dans votre 401 (k)?

Certains experts recommandent aux particuliers d'économiser entre 10% et 15% de leur salaire avant impôt pour la retraite. D'autres conseillent simplement d'économiser le plus possible. En règle générale, pour commencer, vous devez au moins économiser ce que votre employeur va égaler. Rien de moins et vous laissez de l'argent sur la table. Si votre employeur y correspond, économisez jusqu'à 6% avec l'objectif de travailler à votre guise jusqu'à 10% et plus.

Si le nouvel emploi représente une augmentation de salaire pour vous, envisagez d'augmenter le montant de votre contribution.

Alors que vous continuez à gravir les échelons de l'entreprise et à gagner plus, essayez d'augmenter le montant que vous avez mis de côté dans votre plan. Si vous changez de 1 à 2% toutes les quelques années, vous remarquerez à peine la différence.

Que faire avec votre vieux 401 (k)

De nombreux plans 401k offrent la possibilité de transférer de l’argent d’un ancien employeur 401 (k) dans un nouveau plan. Si vous aimez le nouveau régime de votre employeur, il est judicieux de combiner des comptes et de réduire le montant total de vos investissements et de vos frais.

Déplacement de votre ancien 401 vers le nouveau plan

Les informations sur la manière de déplacer l’ancien 401 (k) doivent être incluses dans la trousse d’inscription de votre nouveau plan. Vous pouvez également vous adresser directement au promoteur du plan. Une fois que vous avez encaissé un plan, vous ne disposez que de 90 jours ou moins pour le transférer dans le nouveau plan, sinon ce sera considéré comme une distribution imposable.

Les fonds devraient idéalement être transférés directement d'une entreprise à l'autre. Si vous recevez un chèque personnellement, ne l'encaissez pas. Contactez le nouveau responsable de régime pour savoir comment transférer correctement les actifs.

Si vous n’aimez pas particulièrement le régime du nouvel employeur, il vaut toujours la peine de l’économiser pour avoir la possibilité d’investir des dollars avant impôts et de tirer parti des fonds de contrepartie de l’employeur.

Déplacez votre vieux 401 vers un IRA de survol

Mais votre ancien 401 (k) ne doit pas nécessairement faire partie du nouveau plan. Au lieu de cela, vous pouvez transférer l'argent dans un compte de retraite individuel avec roulement (IRA). Considérez un IRA rollover comme un compte général combinant tous les actifs des 401 (k) que vous laissez. Avec un IRA sur roulement, vous pouvez choisir parmi une vaste sélection de placements, et l'argent continue de croître avec report d'impôt jusqu'à la retraite.

Cela prend soin de la 401 (k). Maintenant, trouvez les bons endroits pour déjeuner dans votre nouveau quartier de bureaux.